Consolidar tu deuda: esto es lo que NO debes hacer

Todos los meses, te enfrentas a un montón de extractos bancarios y de tarjetas de crédito (o tu bandeja de entrada se llena con ellos y tienes que escribir un cheque por separado o realizar una transferencia individual por Internet) para cada uno de ellos. Mientras tanto, sientes que no estás más cerca de poner saldar tu saldo en ninguna de esas deudas.
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Para salir de este ciclo frustrante y lento, muchas personas optan por la consolidación para combinar varias deudas en una. Puedes consolidar todos los diferentes tipos de deuda, y el resultado es un proceso de pago simplificado que implica un único pago cada mes.

Funciona al obtener un nuevo préstamo y usarlo para pagar a varios acreedores existentes. Paga varios tipos de préstamos y saldos de tarjetas de crédito con tu nuevo préstamo de consolidación y te queda un único pago mensual al nuevo prestamista.

La consolidación de deuda puede ser una gran herramienta para salir de la deuda más rápido, pero sólo cuando se usa correctamente. No funcionará en todas las situaciones financieras y no es adecuado para todos los consumidores. Y si se usa incorrectamente, puede empeorar tu situación de insolvencia. Aquí hay algunas trampas que debes evitar cuando utilizas la consolidación para reducir tu deuda.

1. No solicites varias cuentas a la vez.

Primero, ten en cuenta que la consolidación de tu deuda puede provocar una caída temporal en tu puntaje crediticio. Cada vez que solicitas un crédito, tu prestamista realiza una investigación exhaustiva sobre tu informe crediticio. Cada consulta reduce algunos puntos, por lo que no deberás solicitar varias cuentas en un período corto de tiempo .

La buena noticia es que esto suele ser una caída temporal. Recuerda tu objetivo: obtendrás este nuevo préstamo como una forma de consolidar tu deuda para facilitar el pago. Entonces, si alteras los hábitos que llevaron a esa deuda y haces tus pagos a tiempo siempre, restaurarás tu puntaje y, de hecho, puedes mejorarlo.

2. No pongas en peligro tu hogar.

Recuerda que hay deudas no garantizadas (como los saldos de tu tarjeta de crédito) y deudas garantizadas (como tu hipoteca y el préstamo para automóvil). La diferencia es que las deudas no garantizadas no están respaldadas por algún bien o compromiso. Es posible que te sientas tentado a utilizar el valor sustancial de tu vivienda para consolidar la deuda. Esto puede funcionar, pero sólo si puedes mantener los pagos regulares. Debido a que el valor líquido de tu vivienda respalda el préstamo, podrías enfrentar una ejecución hipotecaria si algo catastrófico te impide pagar los pagos en el futuro.

Es mejor utilizar el valor líquido de la vivienda para la consolidación como último recurso. En su lugar, considera un préstamo personal (que no requiere garantía para obtener la aprobación) para consolidar tu deuda. Los préstamos personales generalmente vienen con plazos de pago que van de uno a siete años, lo que te dará tiempo suficiente para pagar.

3. No pague de más por conveniencia.

Si estás consolidando la deuda de una tarjeta de crédito, un método eficaz es utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Dependiendo del prestamista, es posible que incluso puedas combinar otros tipos de deuda. Muchas tarjetas de transferencia de saldo tienen un período promocional sin intereses, que puede variar de unos meses a un par de años. Si cancelas tu saldo durante el período introductorio, terminarás ahorrando una tonelada en cargos por intereses.

Pero siempre hay una trampa. Las transferencias de saldo generalmente requieren un buen crédito para su aprobación. Y a menudo verás una tarifa de transferencia del 3% al 5% del monto total de la transferencia. Asegúrate de comparar precios: es posible encontrar un prestamista que no evalúe esta tarifa de conveniencia.
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La consolidación de deuda puede simplificar tu situación financiera, ahorrarte dinero en intereses e incluso mejorar tu crédito con el tiempo. Pero puede ser un proceso complicado y, a veces, aterrador. Pero vale la pena probar diferentes estrategias para acabar con las deudas y empezar a formar finanzas más saludables.