Cómo elegir entre un préstamo personal y una TDC

¿Deberías obtener una tarjeta de crédito o un préstamo personal? Ambas opciones son formas fáciles para que alguien con un buen historial crediticio obtenga acceso a cantidades más pequeñas de dinero con relativa rapidez. Por lo general, no comprarás una casa o un automóvil con estas herramientas financieras, ya que están limitadas a cantidades más pequeñas. Pero son perfectas para financiar vacaciones, bodas, operaciones no esenciales y muchas más opciones más allá de lo que la mayoría de las personas tiene en su cuenta bancaria.

¿Pero se pueden usar indistintamente? No. En ocasiones, obtener un préstamo personal es una opción mucho mejor que comenzar con una nueva tarjeta de crédito o poner el gasto en tu o tus tarjetas existentes.

Entonces, ¿cómo puedes estar seguro de que un préstamo personal es la opción adecuada para ti? Depende de tus necesidades y capacidad para administrar la deuda.

1. El tamaño de la compra.

La métrica más simple de todas las que ayuda a decidir entre una tarjeta de crédito o un préstamo personal es el tamaño de la compra. Las tarjetas de crédito son ideales para compras pequeñas, como las compras diarias cuando faltan uno o dos días para el día de pago, reservar un fin de semana, vacaciones nacionales o incluso comer en un buen restaurante para salir por la noche.Y debido a que la tarjeta estará allí en tu billetera, puedes sacarla de inmediato para una transacción fácil.

Pero cuando necesitas una cantidad superior, como para financiar unas vacaciones en el extranjero o para comprar remodelar tu casa, un préstamo personal puede tener mucho más sentido. Como veremos a continuación, los préstamos personales tienen numerosas ventajas en la forma en que se reembolsan en comparación con las tarjetas de crédito. Y debido a que una compra tan grande siempre se considerará cuidadosamente, el tiempo de espera adicional y los procesos necesarios para obtener la aprobación de un préstamo personal no serán un problema.

2. Tasas de interés.

A menudo encontrarás mejores tasas de interés con préstamos personales que con tarjetas de crédito. De hecho, cuando las tasas de interés son más bajas, un préstamo personal puede ser una ventaja real porque puede asegurar un préstamo de tasa fija. De esa manera, si las tasas de interés subieran nuevamente, el costo de los reembolsos de tu préstamo no se verá afectado. Sin embargo, una persona con una tarjeta de crédito encontrará que el interés acumulado en su tarjeta fluctuará con los cambios en las tasas de interés.

Además, con préstamos personales garantizados, puedes reducir aún más la tasa de interés. Un préstamo garantizado es cuando prometes un activo que posees, generalmente un automóvil o una propiedad, contra el valor del préstamo. Los prestamistas proporcionan tasas de interés más bajas a estos préstamos porque saben que si hay un impago por alguna razón, se puede reclamar el activo para cubrir las pérdidas. No existe tal opción para una tarjeta de crédito.

3. Reembolsos.

Los préstamos personales están mucho más estructurados que las tarjetas de crédito. Una vez que obtengas el préstamo, tendrás un período de tiempo para cancelarlo. Luego, cada mes, se sacará una cantidad determinada de dinero de tu cuenta de ahorros (o se pagará de otra manera) que es a la vez indolora y transparente. Al mismo tiempo, no podrás "agregar" más a la deuda existente.

Para las personas que luchan por controlar sus finanzas, una tarjeta de crédito puede ser una pesadilla. Puede parecer que cada vez que comienzan a reducir sus deudas, la tentación los supera y usan la tarjeta nuevamente para hacer una compra.

4. Tasas adicionales.

Un préstamo personal tendrá una tarifa de solicitud por adelantado, que generalmente se agrega al monto del préstamo. A menudo, también habrá una tarifa mensual involucrada. Un préstamo personal también incluye todas las tarifas en el saldo actual, y como el pago generalmente se retirará de tu cuenta de ahorros cada mes, hay menos riesgo de que te olvides de pagarlos y generes una tarifa por mora. Además, es imposible gastar de más en un préstamo personal, lo que significa que mientras tengas el dinero en la cuenta para cubrir el retiro mensual, correrás un riesgo mucho menor de sufrir un "shock de facturas" de un préstamo personal.

Una tarjeta de crédito generalmente tendrá una tarifa anual para mantener la tarjeta activa y, a largo plazo, este costo puede aumentar. Además, las compañías de tarjetas de crédito tienden a ser muy despiadadas y cobrarán altas tarifas por sobregiro o atraso. Además, aunque puedes usar la tarjeta de crédito para obtener efectivo, la tasa de interés sobre el efectivo es muy alta.

¿Qué opción es la adecuada para ti?

En última instancia, eso depende de para qué necesites el dinero. Las tarjetas de crédito tienen una flexibilidad continua, mientras que los préstamos personales son una solución estable para un pago único, grande y por adelantado. Con las tarjetas de crédito, pagas por la flexibilidad, pero con los préstamos personales, no hay capacidad para seguir usándolos después del gasto inicial.