 Todos los meses, te enfrentas a un montón de extractos bancarios y de tarjetas de crédito (o tu bandeja de entrada se llena con ellos y tienes que escribir un cheque por separado o realizar una transferencia individual por Internet) para cada uno de ellos. Mientras tanto, sientes que no estás más cerca de poner saldar tu saldo en ninguna de esas deudas.
Para salir de este ciclo frustrante y lento, muchas personas optan por la consolidación para combinar varias deudas en una. Puedes consolidar todos los diferentes tipos de deuda, y el resultado es un proceso de pago simplificado que implica un único pago cada mes. Funciona al obtener un nuevo préstamo y usarlo para pagar a varios acreedores existentes. Paga varios tipos de préstamos y saldos de tarjetas de crédito con tu nuevo préstamo de consolidación y te queda un único pago mensual al nuevo prestamista. La consolidación de deuda puede ser una gran herramienta para salir de la deuda más rápido, pero sólo cuando se usa correctamente. No funcionará en todas las situaciones financieras y no es adecuado para todos los consumidores. Y si se usa incorrectamente, puede empeorar tu situación de insolvencia. Aquí hay algunas trampas que debes evitar cuando utilizas la consolidación para reducir tu deuda. 1. No solicites varias cuentas a la vez. Primero, ten en cuenta que la consolidación de tu deuda puede provocar una caída temporal en tu puntaje crediticio. Cada vez que solicitas un crédito, tu prestamista realiza una investigación exhaustiva sobre tu informe crediticio. Cada consulta reduce algunos puntos, por lo que no deberás solicitar varias cuentas en un período corto de tiempo . La buena noticia es que esto suele ser una caída temporal. Recuerda tu objetivo: obtendrás este nuevo préstamo como una forma de consolidar tu deuda para facilitar el pago. Entonces, si alteras los hábitos que llevaron a esa deuda y haces tus pagos a tiempo siempre, restaurarás tu puntaje y, de hecho, puedes mejorarlo. 2. No pongas en peligro tu hogar. Recuerda que hay deudas no garantizadas (como los saldos de tu tarjeta de crédito) y deudas garantizadas (como tu hipoteca y el préstamo para automóvil). La diferencia es que las deudas no garantizadas no están respaldadas por algún bien o compromiso. Es posible que te sientas tentado a utilizar el valor sustancial de tu vivienda para consolidar la deuda. Esto puede funcionar, pero sólo si puedes mantener los pagos regulares. Debido a que el valor líquido de tu vivienda respalda el préstamo, podrías enfrentar una ejecución hipotecaria si algo catastrófico te impide pagar los pagos en el futuro. Es mejor utilizar el valor líquido de la vivienda para la consolidación como último recurso. En su lugar, considera un préstamo personal (que no requiere garantía para obtener la aprobación) para consolidar tu deuda. Los préstamos personales generalmente vienen con plazos de pago que van de uno a siete años, lo que te dará tiempo suficiente para pagar. 3. No pague de más por conveniencia. Si estás consolidando la deuda de una tarjeta de crédito, un método eficaz es utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Dependiendo del prestamista, es posible que incluso puedas combinar otros tipos de deuda. Muchas tarjetas de transferencia de saldo tienen un período promocional sin intereses, que puede variar de unos meses a un par de años. Si cancelas tu saldo durante el período introductorio, terminarás ahorrando una tonelada en cargos por intereses. Pero siempre hay una trampa. Las transferencias de saldo generalmente requieren un buen crédito para su aprobación. Y a menudo verás una tarifa de transferencia del 3% al 5% del monto total de la transferencia. Asegúrate de comparar precios: es posible encontrar un prestamista que no evalúe esta tarifa de conveniencia. La consolidación de deuda puede simplificar tu situación financiera, ahorrarte dinero en intereses e incluso mejorar tu crédito con el tiempo. Pero puede ser un proceso complicado y, a veces, aterrador. Pero vale la pena probar diferentes estrategias para acabar con las deudas y empezar a formar finanzas más saludables. ¿Cuándo pedir prestado?3/9/2020  Si crees que quieres pedir prestado algo de dinero, asegúrate de poder pagar tu mensualidad, además de tus gastos actuales. Saber exactamente cuánto dinero entra y sale cada mes te ayudará a determinar si puedes o no pagar un crédito adicional.
Primero, elabora un presupuesto. La única forma de ver si puedes permitirte asumir este nuevo préstamo es elaborando un presupuesto familiar. Esto te mostrará si te queda dinero al final del mes una vez que hayas pagado todas tus facturas y gastos de manutención. Qué incluir en tu presupuesto. Es fácil omitir gastos de un presupuesto, especialmente si muchas de tus facturas se pagan mediante domiciliación bancaria, incluye en él los gastos básicos para vivir, los servicios indispensables y todos aquellos adicionales que tú o tu familia podrían tener que pagar. Es una buena idea recopilar los estados de cuentas bancarias y tarjetas de crédito de los últimos tres meses y registrar todo lo que gastas durante un período de un mes o más (ya que puedes tener algunas facturas que se cobran cada seis o doce meses). Asegúrate de incluir todo lo que gastas para obtener un panorama real y agrega un poco más para permitir cualquier costo inesperado. Una vez que sepas cuánto necesitas como colchón o para ahorrar y cuánto dinero gastas en un mes, puedes considerar si puedes permitirte asumir una nueva deuda. Revisa tus compromisos financieros. Mira tus ingresos y gastos y piensa si podrías pagar todas tus facturas y deudas si te enfermas o pierdes tu trabajo. Si cumplir con los pagos mensuales es difícil o si tienes muchos préstamos y tarjetas diferentes, es una buena idea revisar tu deuda y ver si puedes reducirla. Hagas lo que hagas, no contraigas más deudas para pagar lo que ya debes. ¿Seguro que puedes permitirte pedir prestado? Si tu presupuesto muestra que tienes suficiente dinero en efectivo y puedes pagar el préstamo que deseas, es importante que te tomes el tiempo para comparar las distintas opciones de crédito y encontrar el préstamo adecuado para ti.  1. Gastando dinero que no tienes.
En primer lugar, probablemente quieras gastar mucho dinero. Más dinero, de hecho, del que tienes en el banco. Supongamos que has conseguido un buen trabajo y has encontrado un buen lugar para rentar y estás contento con tu estilo de vida. Pero, ¿por qué no subirlo al siguiente nivel al mudarte de tu departamento a un lugar mejor, comprar un automóvil mejor y tal vez irte de vacaciones al extranjero? Ya sabes, todo lo que no puedes pagar. Está bien porque para eso están las tarjetas de crédito, ¿verdad? Obtienes un nuevo set de equipaje y sales a la carretera por la vida. No te preocupas por pagar la tarjetas, porque obtienes otra tarjeta para pagar las otras tarjetas y te irás tranquilo. Seguro que lo pagarás más tarde, pero de eso te puedes preocupar mañana, ¿verdad? Vives por el momento y disfrutas sin preocupaciones. 2. Gastando dinero en cosas que no necesitas. Compras muchas cosas innecesarias, siempre y cuando estén en oferta. Si te vas de vacaciones, no olvidas llenar tus maletas con todas las cosas con las que simplemente no puedes volver a casa. Dios mío, ¿eres el clásico que lleva una maleta dentro de otra maleta más grande para que tengas dos en el viaje de regreso? Además, eres de los que tiene acumulaciones de cosas en una habitación o por toda tu casa, incluso en casa de un familiar o una bodega para guardar sofás, camas, cómodas, mesas de comedor y equipo de ejercicio extra porque algún día podrías necesitar esos muebles adicionales. 3. Pagando por lo que no usas. Una membresía al gimnasio, al club de vinos, tus suscripciones a diferentes servicios en línea que se renuevan automáticamente cada mes o año y que apenas usas, como televisión de pago, cursos, juegos, etc. Además, nunca verificas tu factura de teléfono móvil u otros servicios fijos para ver si podrías obtener una mejor oferta. Simplemente, no te preocupas por esas cosas y piensas que serás más feliz si simplemente ignoras la situación. 4. Pensando que es demasiado difícil o demasiado tarde. Recuerda, probablemente te quedan 20 o 30 años antes de jubilarte, por lo que te queda mucho tiempo para resolverlo y no haces nada. Incluso, si ya tienes más de 40 años y tienes una hipoteca, pagos de automóviles, tasas de interés de tus tarjetas de crédito, todavía estás pensando que estarás bien sin hacer nada. Simplemente, puedes decir que es demasiado tarde y que ya no tiene sentido comenzar ahora. Después de todo, seguramente recibirás un poco de ayuda del gobierno cuando seas viejo, pues no te dejará morir de hambre, ¿cierto? 5. Pensando que de todas formas no podrás o querrás retirarte. Como excusa, piensas que lo más probable es que no te retires de todos modos, el gobierno no te lo permitirá porque muy seguramente no haya dinero para retirar a todas las personas en el futuro o cuando menos de manera digna, entonces, para qué hacer más si seguramente seguirás trabajando hasta el día que te mueras. Además, qué vas a hacer con tu vida si no vas a tu trabajo todos los días, te vas a aburrir, vas a empezar e envejecer más rápido, lo pasarás mal, odiarás estar en casa todos los días, etc., otra excusa perfecta, para no pensar en el futuro y hacer el esfuerzo para tener una buena jubilación. De verdad, piensa más en tu futuro, las diferentes etapas de la vida suceden por una razón, no tienes la misma energía ni las mismas facultades al envejecer, no importa cuanto te cuides y cuán activo seas hoy, e incluso cuando eres mayor. Mereces una vida de tranquilidad para ese momento, trabaja por él hoy. ¿Qué es un préstamo garantizado?18/6/2020  Un préstamo personal garantizado o con garantía es aquel que ofrece un activo, con el objetivo de pagar el préstamo. Si no pagas, el prestamista puede tomar posesión de ese activo y venderlo para recuperar su dinero.
El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo para automóvil, donde el automóvil que estás comprando también es el activo que asegura el préstamo. ¿Por qué te interesaría sacar un préstamo garantizado? Hay varias razones por las que es posible que desees solicitar un préstamo garantizado frente a un préstamo personal no garantizado (un préstamo en el que no necesita ofrecer garantías). Éstas incluyen: · Quieres una tarifa más baja. Los prestamistas generalmente establecen sus tasas de interés de acuerdo con lo riesgoso que es como prestatario. Con la garantía de por medio, se vuelve menos riesgoso y, a menudo, puedes obtener mejores tasas de interés. · Te está costando obtener otro tipo de préstamo. Si no tienes buen historial crediticio, muchas veces es complicado que te den un crédito, ofrecer un activo como garantía puede facilitarte este proceso. · Deseas pedir prestado más de lo que tenías planeado o quieres tomar más tiempo para pagarlo. Una vez más, como tienes algún activo para asegurar el préstamo, los prestamistas tendrán la confianza para ser un poco más flexibles con los términos del préstamo. ¿Qué puede usar como garantía en un préstamo garantizado? En última instancia, depende del prestamista decidir qué aceptará como garantía. Aquí hay una lista de elementos que a veces se usan: · Vehículos; · Vivienda; · Joyería; · Arte; · Activos monetarios (por ejemplo, depósitos a plazo). También puede haber algunos requisitos adicionales relacionados con activos específicos. Por ejemplo, hay prestamistas que sólo aceptan automóviles menores de 7 años de antigüedad. Asegúrate de consultar con un prestamista qué tipos de activos acepta y si existen requisitos adicionales relacionados con esos activos. Tasas de interés sobre préstamos garantizados. Al igual que la mayoría de los préstamos, puedes encontrar préstamos garantizados con una tasa de interés variable o fija. Aquí está la diferencia entre los dos. · Tipo de interés fijo. La tasa de interés permanece igual durante la vida del préstamo. · Tasa variable. La tasa de interés puede fluctuar con el tiempo. Una tasa de interés fija, generalmente será más alta que una tasa de interés variable al comienzo del plazo del préstamo, pero también te da más certeza y seguridad sobre el interés que pagarás durante la vigencia del préstamo. ¿Debo elegir un préstamo garantizado o un préstamo no garantizado? Un préstamo garantizado funciona mejor para las personas que no pueden obtener un préstamo de otra manera, debido a un mal crédito u otras razones financieras. Mejorará tus posibilidades de ser aprobado y posiblemente podrás obtener mejores tarifas. La desventaja de un préstamo garantizado es que corres el riesgo de perder el activo que has ofrecido como garantía al prestamista si no puedes cumplir con tus pagos. Es por eso que buscar un préstamo sin garantía puede ser la mejor opción en muchos casos. Si tienes un buen historial de crédito, a menudo puedes obtener un préstamo atractivo con tasas y plazos favorables, sin arriesgar tus activos.  Además de pagar tu deuda de la tarjeta de crédito, es crucial configurar tus finanzas para evitar la necesidad de depender de las tarjetas de crédito en el futuro. Eso significa que el primer objetivo financiero que debes establecer es iniciar un fondo de ahorro de emergencia.
Una de las formas en que la deuda de la tarjeta de crédito se acumula y se vuelve inmanejable es a través de gastos inesperados. Hay algunas emergencias genuinas en las que una persona simplemente no puede ir sin gastar dinero, como cuando tiene que reparar su automóvil, una línea de plomería o un familiar en el hospital. Generalmente, la solución es usar nuestro plástico. Este tipo de gastos de emergencia tienden a ser grandes y, debido a que son impredecibles, la mayoría de las personas no tienen los fondos reservados para hacerles frente. Es por eso que enfatizamos la necesidad de comenzar un fondo de ahorro de emergencia, por lo que las tarjetas de crédito no serán necesarias para superar futuras crisis. Ahorra constantemente Debes tener un depósito constante en tu fondo de emergencia. No tiene que ser grande al principio. Lo importante es guardar algo. Cuando ya hayas pagado tu deuda de tarjeta de crédito, nuestro consejo es comenzar a tomar el dinero que estabas enviando a las compañías de tarjetas de crédito y comenzar a ahorrarlo. Mientras no vuelvas a endeudarte, tienes un monto mensual que estás acostumbrado a pagar y que puedes comenzar a acumular cada mes. Hazlo automático La mejor manera de garantizar que tu depósito de ahorro mensual sea consistente es hacerlo automático. Si obtienes un depósito directo de tu nómina, deposita un porcentaje directamente en otra cuenta o automatízalo. La idea es mover ese dinero al lugar correcto antes de que siquiera note que está allí, para que no se sienta tentado a gastarlo y no lo pierda. No pospongas el ahorro Si todavía estás trabajando en el pago de tarjetas de crédito u otras deudas, es tentador esperar para ahorrar hasta que hayas cancelado tu deuda. Dicho esto, reserva una pequeña cantidad, incluso mientras sigues haciendo pagos de la deuda. Un ahorro es como un músculo que tiene que desarrollar: hazlo consistente, automático y conviértelo en un hábito. Una vez que comiences a pagar tus deudas, puedes aumentar la cantidad destinada a tu fondo de emergencia. Crea un presupuesto La mayoría de las personas sienten que no es posible reservar dinero para ahorrar. Al crear un presupuesto, siempre hay una manera de reservar dinero extra para objetivos cruciales. Al realizar un seguimiento de los gastos durante un mes, verás a dónde se va el dinero e inmediatamente verás algunos lugares obvios para recortar. Recuerda, si recién estás comenzando, el objetivo es ahorrar algo, cualquier cantidad que puedas es buena. Luego, puedes aumentar tu contribución al ahorro con el tiempo a medida que mejoras en el manejo del presupuesto y en pagar tus deudas. Averigua cuánto necesitas A medida que ahorras, querrás establecer algunas cantidades objetivo. Mira tu ingreso mensual. La mayor emergencia que devasta a las personas sin un fondo de ahorro es la pérdida de ingresos. ¿Qué sucede si pierdes tu trabajo o si te lesionas y no puedes trabajar? En estas situaciones, lo peor que puedes hacer es usar tarjetas de crédito para sobrevivir. Nunca uses el crédito como sustituto de los ingresos. El consejo estándar es ahorrar hasta 3 a 9 meses de ingresos en su fondo de ahorro de emergencia para capear una pérdida de trabajo u otra pérdida de ingresos. Mantén las deudas pagadas Si no tienes que pagar las facturas de las tarjetas de crédito, será mucho más fácil sobrevivir con tu fondo de emergencia durante un período de desempleo u otra pérdida de ingresos. Pon fondos adicionales en ahorros Si te llega dinero extra, ya sea un reembolso de impuestos, una venta de garage, un regalo, etc., no lo gastes, guárdalo. Demasiadas personas tratan los ingresos adicionales e inesperados como una licencia para gastar. Pero si ahorras este tipo de ganancias inesperadas, no importa cuán pequeñas sean, entonces será más fácil desarrollar tus objetivos de ahorro. No toques el fondo de emergencia, hasta que sea una verdadera emergencia ¿Cuándo es apropiado utilizar tu fondo de emergencia? Una emergencia es una circunstancia que impide tu capacidad de obtener un ingreso, o es absolutamente necesaria para tu vida, como los gastos médicos. Recuerda, las emergencias deben ser inesperadas. Una táctica inteligente podría ser colocar tus ahorros de emergencia en una cuenta que sea accesible, pero no demasiado conveniente. Una cooperativa de crédito que no tiene demasiadas sucursales podría ser un buen lugar. Intenta evitar poner tu fondo de emergencia en una cuenta a la que puedas acceder con una simple transferencia de fondos en línea. Pero por otro lado, no lo guardes en otra cuentas a las que no pueda acceder si de verdad lo necesitas. Asesórate sobre las posibilidades con tu banco. |
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