 Muchas parejas pueden estar muy emocionadas de estar juntas, pero no así con la idea de combinar su dinero, este es uno de los retos principales a superar cuando se es recién casado y puede ser el mayor origen de problemas significativos.
Existen riesgos asociados con las finanzas durante la vida de una pareja después de que termina la luna de miel. Algunos de los problemas financieros más comunes que enfrentan las parejas nuevas incluyen gastar en exceso y acumular una gran cantidad de deudas, estar separados financieramente y no tener un plan. Aquí hay seis consejos para ayudar a las parejas jóvenes a administrar sus finanzas fusionadas después de dar el gran paso. 1. Pon el tema del dinero en la mesa El dinero es un gran problema entre las parejas, pero no muchos lo reconocen. Para los recién casados, el primer paso es reconocer la importancia del tema del dinero y ponerlo sobre la mesa. También ayuda a comenzar su gestión financiera estableciendo metas financieras para un año, cinco años y 10 años en la fase inicial del matrimonio. 2. Controla las compras y la deuda Una gran cantidad de deuda es la principal causa de estrés en un matrimonio. Gran parte de esta deuda puede comenzar a acumularse al principio de un matrimonio cuando una pareja está fusionando sus finanzas pero sigue gastando mucho. Las parejas de recién casados tienden a comprar cosas más allá de su capacidad económica. Quieren todo de inmediato, se endeudan profundamente antes de estar listos para asumir la responsabilidad. Entonces, en primer lugar, deben manejar juntos el impulso de comprar cosas. Además, las parejas jóvenes deben establecer un límite de cuánto pueden gastar en una compra. No obstante, los cónyuges aún pueden tener algo de dinero para "indulgencias". Las mujeres tienden a gastar más en ropa, mientras que los hombres tienden a gastar más en productos electrónicos. Trabajen con un presupuesto para que cada uno pueda tener una salida para gastar. De lo contrario, puede generar más tensión en la relación. 3. Establece una cuenta conjunta Puede ser difícil para las nuevas parejas fusionar las finanzas inmediatamente después de casarse, pero casi siempre es bueno establecer una cuenta conjunta. La separación de las finanzas puede funcionar bien a corto plazo porque no es necesario resolver nada, pero no cuando se mira hacia el futuro. Los gastos que generalmente deben cubrirse con la cuenta conjunta incluyen casas, automóviles, cuidado de niños, servicios, etc. Es importante que una pareja describa el presupuesto mensual de la cuenta conjunta. Es diferente para cada pareja cómo va a contribuir cada uno a la cuenta conjunta. No hay bien ni mal. Tienes que averiguar qué es razonable y qué no es para ti. 4. Discute tus finanzas Tener una cuenta compartida te obliga a tener comunicación y no a ocultar secretos. Es fundamental que una pareja sea honesta y transparente entre sí y se comunique con regularidad. Las parejas deberían discutir su estado financiero mensualmente. Tus acciones pueden irritar a tu pareja cuando ocultas cosas. Por ejemplo, si decides prestar dinero a tus amigos, tu esposo/sa seguramente va a sentirse irridado/a, porque está bien hacerlo cuando estás soltero, pero es diferente cuando estás en pareja y hay objetivos financieros compartidos. La inversión es otra área clave para que las parejas discutan y decidan juntas Si una inversión falla,tu pareja tiene que compartir las repercusiones. 5. Crea un fondo de emergencia Con estos tiempos económicos difíciles, las parejas jóvenes no tienen un plan para perder un trabajo, problemas de salud difíciles u otras situaciones que afecten sus finanzas. No se culpen el uno al otro si las cosas salen mal, eso no va a resolver nada. Pongan una parte de sus ahorros en una nueva cuenta de emergencia. Ahora, si tienen problemas más adelante, tendrán dinero para usar de inmediato. 6. Fusionen sus estilos de vida Cuando dos personas se casan, no solo necesitan fusionar sus finanzas, sino también sus estilos de vida. Las parejas con discrepancias de ingresos pueden encontrarse con situaciones en las que una persona quiere disfrutar de una comida de lujo o irse de vacaciones y la otra no puede permitírselo. Deben aprender a comprometerse, pueden reducir sus gastos de socialización en general para apoyar el pasatiempo del otro. Hay que planificar juntos, de lo contrario, esencialmente están viviendo dos estilos de vida diferentes bajo un mismo techo.  Las tareas financieras tediosas son fáciles de posponer. Desafortunadamente, hay algunas ocasiones en las que esperar te costará dinero. Para ayudar a tu salud financiera, aquí hay siete formas de superar la holgazanería financiera.
1. Pon metas de dinero en tu calendario Establece fechas límite en tu agenda anual y encierra en un círculo las metas de grandes cantidades de dinero, como aumentar tus inversiones, verificar tu crédito, acabar con una deuda u obtener un seguro de vida. 2. Aprovecha los desencadenantes comunes Los estudios muestran que las personas están predispuestas a realizar tareas difíciles pero necesarias en determinadas épocas del año. Es por eso que las "resoluciones de año nuevo" y la "limpieza de primavera" pueden ayudarte. Utiliza estos y otros eventos desencadenantes comunes, como tu cumpleaños, día de pago o un evento importante de la vida (como tu próxima boda), para trazar un calendario financiero a corto y largo plazo. 3. Haz una cosa a la vez Aplica el método popular de bola de nieve, en el que paga un pequeño saldo de deuda primero para percibir un resultado rápido. Así irás tachando estos avances pequeños de tu lista de tareas pendientes antes de pasar a tareas más importantes. Cuando llegues a las cosas importantes, concéntrate en ese objetivo en lugar de múltiples movimientos de dinero. Esas estrategias pueden evitar que te sobrecargues y te rindas por completo. 4. Automatiza todo Libera tu calendario poniendo algunas tareas financieras en reproducción automática. Por ejemplo, haz arreglos para que una parte de tu pago se transfiera a una cuenta de ahorros de emergencia de alto rendimiento. O utiliza una aplicación de tu banco que ofrece funciones de ahorro automático. 5. Configurar alertas bancarias La mayoría de las instituciones financieras te permiten solicitar alertas por correo electrónico o mensaje de texto cuando tu cuenta bancaria está demasiado baja o el saldo de tu tarjeta de crédito se acerca a su límite. En otras palabras, recibirás una advertencia si empiezas a fallar demasiado. 6. Consigue un compañero financiero Encuentra a alguien que te mantenga responsable (y viceversa) mientras trabajas para mejorar tu salud financiera. Consejo extra: haz de esa persona tu compañera de vida. Un estudio reciente encontró que las parejas que hablan y abordan el dinero juntas tienen más probabilidades de permanecer juntas. Evidentemente, no tiene que ser tu pareja romántica, pero tiene que ser alguien con quien no tengas tapujos para hablar sobre dinero y de quien puedas recibir críticas cuando no esté de acuerdo con tus decisiones. 7. Date un capricho Pequeños incentivos para hábitos de gasto inteligentes pueden ser de gran ayuda. Por ejemplo, si obtienes un aumento, ten una noche de celebración y luego aumenta tus ahorros para el retiro. De manera similar, si obtuviste dinero extra, usa una parte para comprar un artículo de tu lista de deseos de Amazon. Recuerda que siempre hay formas de recompensarte responsablemente.  Es ese sentimiento en tu estómago, esa intuición de que algo no está del todo bien.
Las cosas simplemente no cuadran financieramente. La infidelidad en una relación no es necesariamente sexual, también puede ser económica e igualmente devastadora. La infidelidad financiera se presenta de muchas formas. Ocultar una nueva compra de ropa, tener una pequeña cuenta secreta para tener dinero adicional y derrochar en una buena noche con amigos son algunos actos de una infidelidad financiera. Pero luego está la obtención de préstamos para realizar inversiones arriesgadas y el ocultar otras fuentes de ingresos. Este es un nivel de infidelidad financiera mucho más grave y perjudicial. Las parejas necesitan su propio espacio financiero, necesitan respirar y darse un capricho con pequeños estímulos que son tan importantes para mantener la vida en perspectiva. Pero hay un límite. Cuando la infidelidad financiera llega a una etapa en la que están involucradas grandes cantidades de dinero, ya sea ganando o gastando, sin el conocimiento de tu compañero, entonces esa "trampa" se convierte en una grave violación de la confianza. Entonces, ¿cuáles son las señales de advertencia de que tienes un problema grave con tu pareja? • Tus preguntas sobre dinero se encuentran con respuestas evasivas o defensivas que no te dejan satisfecho. Respuestas como: "no te preocupes, no confías en mí" o "lo reviso, pero está bajo control". Aún más preocupante es una respuesta exagerada que no guarda proporción con la pregunta. • Tu pareja se niega a revisar sus finanzas. Incluso si explicas que es para tu tranquilidad. • Los estados financieros comienzan a desaparecer. No puedes encontrar extractos bancarios o de tarjetas de crédito o archivos de inversiones recientes. Peor aún si tu pareja se niega a tener nada que ver con ellos. • Hay retiros de efectivo inesperados o transferencias de cuentas. • Tu pareja te pide que firmes documentos sin explicación ni posibilidad de revisión. • Llamadas telefónicas o cartas y correos electrónicos extraños que exigen un pago del que no sabes nada. • Descubres una cuenta secreta o una tarjeta de crédito que nunca supiste que existía y que tu compañero no explica correctamente. Si un par de estas banderas rojas comienzan a aparecer juntas, debes enfrentar la situación de inmediato. A menudo, el compañero culpable se sentirá aliviado al descargarse del secreto que podría haberlos destrozado. Para arreglar el problema: • Acuerda metas financieras y un presupuesto. • Discutan sus estilos en cuanto al dinero. Si tienen diferentes estilos de gastos, considera la posibilidad de crear cuentas separadas. • Perdona y olvida, dentro de lo razonable. Pero tu pareja deberá hacer algunos sacrificios y cambios económicos para sanar el presupuesto familiar.  A los 20, probablemente te estabas preparando para el futuro. Estabas estableciendo tu carrera y tus habilidades, ascendiendo en los rangos y logrando metas profesionales, en lugar de financieras.
Más de los 30 y las cosas cambian un poco. Probablemente ahora estés empezando a pensar en hijos, hipotecas y metas financieras a más largo plazo, por ello tu planificación debe ajustarse significativamente. Planificar para los niños A los 30, probablemente estés planeando formar una familia, y esto significa que tendrás que tener en cuenta en tus presupuestos. El costo de criar el número promedio de niños en una familia es muy alto, por lo que no es una cantidad insignificante de dinero la que debes estar preparado para gastar. Aparta dinero para su educación, gastos médicos y otros gastos como prioridad, antes de que lleguen los niños. Obtén un seguro de vida A los 20 es probablemente un gasto innecesario, pero a medida que la seguridad financiera para tu familia se vuelve más importante en los 30, querrás garantizas su estabilidad y seguridad financiera. Empieza a pensar en inversiones La mejor manera de generar seguridad adicional en los ingresos es comenzar a tomar algo de efectivo y convertirlo en inversiones. Al final de los 30, lo ideal es que desees saber lo suficiente sobre la inversión y haber invertido algo de dinero en áreas que están generando beneficios. Aumentar los pagos de la hipoteca Si puedes encontrar un poco de dinero más por semana para inyectar en la hipoteca, entonces estás creando una reducción significativa en los intereses a largo plazo acumulados sobre la propiedad y la pagarás más rápidamente. Una vez que la hipoteca se ha liquidado, se convierte en tu activo más valioso, así que haz que pagarla sea una prioridad. Maneja bien tus impuestos Ahora que tu potencial de ingresos es mayor, también es importante comenzar a administrar mejor la carga fiscal. Es importante encontrar formas de ganar más efectivo que sean rentables desde el punto de vista fiscal e, igualmente, será de ayuda encontrar formas de realizar inversiones que reduzcan tu deuda fiscal. Configurar un fondo de emergencia También es una buena idea a los 30 años crear una pequeña cuenta bancaria con efectivo que pueda quedarse allí en caso de que ocurra una emergencia. La cantidad que queda en la cuenta debería ser suficiente para cubrir costos inesperados pero sustanciales que pueden surgir en la vida. Ya sea que se trate de un parabrisas roto en el automóvil, una tubería reventada en el hogar o gastos médicos, esta cuenta puede cubrir esos costos sin necesidad de echar mano de tu dinero para gastos diarios o tu cuenta de ahorros. Sacrificio salarial para construir tu super Cuanto más puedas acumular, más feliz serás en tu vida posterior, porque tendrás acceso a más dinero. La gente vive entre 30 y 40 años después de la jubilación, lo que significa que el dinero necesita estirarse mucho más que nunca. Al sacrificar parte de tu salario antes de los 30 años, para cuando llegues a la jubilación, tendrás una cantidad significativamente mayor de dinero ahorrado. Esto también ayudará a aliviar la carga sobre tus hijos en tus últimos años.  Grandes metas financieras en la vida pueden parecer insuperables a veces. Ya sea que se trate de estar libre de deudas, ahorrar para una inversión importante o simplemente llegar a un punto de seguridad financiera, la vida tiene una forma de presentar costos y desafíos inesperados que hacen que cualquier objetivo que establezcas sea aún más difícil.
La clave para alcanzar las metas financieras no es tanto el fin, sino los medios para alcanzar el fin. Al establecer hábitos simples, diarios y asequibles, los resultados a largo plazo son a su vez mucho más fáciles de lograr. Expresa claramente el objetivo desde el principio. Simplemente decirse a sí mismo "Quiero ahorrar dinero" no va a ayudar a largo plazo, ya que las metas deben ser específicas y medibles para que tengan algún significado y sean realmente alcanzables. ¿Para qué estás ahorrando? ¿Cuánto necesitas ahorrar? Ese objetivo también debe tener un cronograma para el logro, ya que las personas tienden a responder mejor a la presión de una fecha límite que cuando apuntan a algo que tiene un final abierto en su mente. Establece una rutina que limite el desperdicio de gastos. Para muchas personas, uno de los lugares más importantes donde gastan dinero es comprando el almuerzo todos los días cerca del trabajo. Si se levantaran 20 minutos antes, se preparaba el almuerzo antes de ir al trabajo y luego guardan el dinero que ahorran con eso, verían que los ahorros se acumulan de inmediato y más rápido de lo que creen. Si echas un vistazo a tus hábitos de gasto, es casi seguro que hay muchas áreas, a las que puedes encontrar alternativas eficientes, sin sacrificar tu calidad de vida. Establecer sub-objetivos. El objetivo final principal puede parecer inalcanzable al principio, especialmente si es ambicioso. Encontrarás mucho más éxito con tu plan de ahorro si divides el objetivo final en "sub-objetivos" más pequeños. Si estos se pueden lograr cada una o dos semanas, entonces sentirás que estás progresando, independientemente de cuán distante pueda estar ese objetivo final. Idealmente, estos sub-objetivos solo deberían poder alcanzarse si sigues la rutina que estableciste en el paso anterior. En otras palabras, el sub-objetivo de dos semanas solo se logrará si te preparas el almuerzo nueve de cada diez días. Descubrirás que cuando trabajas con plazos estrictos para lograr tus objetivos (pero dejas solo un poco de espacio para relajarte una o dos veces), entonces estarás mucho más comprometido con el cumplimiento del plan. Mantener registros. Una vez que te hayas configurado con algunas de estas rutinas para ahorrar dinero, lleva un libro de registro para realizar un seguimiento del dinero que has ahorrado en el proceso y cómo se está dirigiendo hacia tus metas. Es satisfactorio y motivador ver cómo los números comienzan a crecer, y esa motivación te ayudará a mantenerte comprometido con el plan. Involucra a alguien más. Ya sea un amigo, tu cónyuge o tu contador, los planes de ahorro funcionan mejor cuando hay alguien que te ayuda a mantenerte encaminado. Un aliado en tu plan te ayudará a sobrellevar los momentos bajos o los momentos de debilidad, y si ellos tienen un plan de ahorro propio, ambos pueden celebrar el logro juntos, brindando un poco de motivación amigable y competitiva en el proceso. Date una mensualidad. No vendrá nada bueno del autocastigo financiero. Si te niegas cosas a ti mismo hasta un nivel suficientemente extremo, avanzarás rápidamente hacia el primer sub-objetivo, y tal vez incluso el segundo. Pero eventualmente fallarás y una vez que lo hagas será difícil volver atrás. Aparta algo de dinero que puedas usar para compras personales. Asegúrate de que no sea demasiado, para seguir fomentando la moderación, pero lo suficiente como para que todavía sientas que estás obteniendo algo "divertido" de su dinero. Alternativamente, trabaja en una recompensa para alcanzar cada sub-objetivo como parte del proceso de ahorro. Será aún más alentador alcanzar esos objetivos cuando haya una buena noche fuera, por ejemplo, esperando como premio. |
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