 Tu personalidad determina mucho sobre ti, pero también puede determinar cómo gastas. Saber si eres un abstemio o un moderador puede ayudarte a aprender cómo gastar.
¿Alguna vez has decidido que ibas a hacer algo, para fallar más tarde? Cosas como: "Voy a hacer dieta todo el mes" y luego, una semana después, te terminaste una caja de galletas tú solo. Si esto te suena familiar, no estás solo. Hacer grandes cambios audaces en nuestra vida requiere mucho trabajo y disciplina. Sin embargo, hay más en tu comportamiento que solo tener disciplina. Algunas personas tienen predisposiciones hacia ciertos comportamientos que pueden hacer que sea mucho más difícil hacer lo que se proponen lograr. Abstemios vs. Moderadores Vivimos en un mundo muy centrado en la moderación. Casi todos los consejos que escuchas son "todo con moderación". Pero, ¿y si eso no funciona? ¿Qué pasa si "solo uno" no es suficiente? Este tipo de personas se llaman abstemios. Los abstemios tienen problemas solo por tener uno de algo, y también tienen dificultades para detener algo una vez que han comenzado. Además, están menos tentados por las cosas que han declarado prohibidas. En el otro extremo del espectro, tienes moderadores que disfrutan de indulgencias ocasionales y se angustian ante la idea de nunca tenerlo como una opción. Pueden disfrutar libremente las cosas aquí y allá, y en realidad disfrutan las cosas con moderación. Por otro lado, eliminar las cosas por completo puede ser contraproducente para los moderadores. Conocer tu tipo de personalidad puede ayudar a tu presupuesto Conocer tu tipo de personalidad puede ayudarte a prepararte para el éxito con sus finanzas. Si eres un abstemio, es posible que hayas probado el consejo de "todo con moderación" y hayas fallado miserablemente. Pero no hay nada malo en ti, simplemente no es la forma correcta para tu, para hacer grandes cambios. Una vez que comprendas si es un abstemio o un moderador, puedes crear un plan de acción para tu tipo de comportamiento en tus finanzas y que realmente funcione. ¿Eres un abstemio o moderador? Si eres moderador, puedes presupuestar cuidadosamente las cosas que realmente valoras y sólo gastar en esos artículos. Es importante que los moderadores tengan la opción de disfrutar las cosas con moderación: usar una estrategia de todo o nada como un abstemio podría ser contraproducente. Estos son algunos ejemplos de cómo los abstemios y los moderadores pueden dominar sus finanzas: Abstemios: · Usan sólo efectivo y tarjetas de débito para limitar el gasto. · Evitan ubicaciones que puedan ser un factor desencadenante de gastos como centros comerciales, grandes almacenes, etc. y solo vaya cuando tenga un propósito específico. · Son realistas sobre su presupuesto. Como abstemios, la moderación no es fácil, así que buscan y presupuestan implacablemente las cosas que aman, rechazan las cosas que no les sirven y simplemente dicen que no. · Son claros en sus objetivos financieros. Dado que los abstemios son personas de todo o nada, eligen algo bueno para todo. Por ejemplo, el pago de la deuda o la automatización de sus ahorros. Moderadores: · No tienen una estrategia de todo o nada con tus finanzas. Dan flexibilidad para usar efectivo o tarjetas de crédito, teniendo en cuenta cuánto gastan con cada opción. · Crean cuentas de ahorro específicas para las cosas que disfrutan con moderación. Se duerme mejor por la noche sabiendo que tienes el dinero ahorrado para cosas específicas. · Crean un equilibrio en su vida financiera ahorrando, invirtiendo y pagando deudas. Este consejo también es bueno para los abstemios, pero puede ser más difícil de implementar. · Se comprometen con sus objetivos a largo plazo. Los moderadores pueden tener dificultades para concentrarse en los grandes objetivos y prefieren hacer las cosas con demasiada moderación.  Muchas personas ya no usan efectivo y optan por tarjetas de débito y crédito. Pero hay ciertas situaciones en las que un método de pago puede funcionar mejor que los demás.
Cuándo deberías usar tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito tienen mucho poder cuando las usas de manera responsable, pero recuerda que si no pagas tu factura en su totalidad, tendrás que pagar intereses. Estas son algunas de las mejores circunstancias para usar una tarjeta de crédito. · Cuando viajas. Cuando viajas, usar una tarjeta de crédito es el método de pago ideal. Esto se aplica a todo, desde reservar el viaje hasta pagar tu hotel y el alquiler de un automóvil. Pero cuando viajes, necesitarás seguridad adicional, en caso de que tu tarjeta se pierda o sea robada. En ese caso el efectivo puede respaldarte. · Cuando necesitas seguridad. Las tarjetas de crédito brindan la mejor protección de cualquier opción de pago. No eres responsable de los cargos fraudulentos en una tarjeta de crédito, por lo que no tienes que preocuparte por el robo o pérdida de tu tarjeta. · Cuando tienes tu negocio o te tienen que devolver viáticos. Muchos de nosotros necesitamos usar una tarjeta de crédito para gastos de trabajo, ya sea que seas dueño de tu propio negocio o que tengas que cobrar por un trabajo. Lo mejor es usar una tarjeta de crédito porque no tienes que pagar de tu dinero. Por ejemplo, cuando viajas por trabajo, deberás pagar un hotel, alquiler de automóvil, comida y probablemente algunos otros gastos. Si usas efectivo o una tarjeta de débito, estás sacando ese dinero de tu cuenta inmediato. Con una tarjeta de crédito, puede cargarla, enviar su informe de gastos y obtener un reembolso. De esta manera, no sacarás dinero de tu billetera para pagar los gastos que se reembolsarán más adelante. Cuando deberías usar efectivo: · Cuando tienes una emergencia. El efectivo se acepta en todas partes, por lo que tener algo a mano es bueno en caso de emergencia, siempre mantén efectivo en tu billetera. · Cuando quieres limitar tus gastos. El efectivo es excelente para limitar tus gastos. En primer lugar, es un papel físico que puedes ver, psicológicamente gastamos menos dinero cuando usamos efectivo. Esto tiene mucho que ver con el hecho de que ves que el dinero sale de tu mano y puedes conectarlo rápidamente a lo que estás comprando. Con crédito, no hacemos esas asociaciones tan rápido. Intenta usar sobres con efectivo para presupuestar tu dinero, en lugar de usar una tarjeta de crédito o débito e intentar realizar un seguimiento de sus compras. Al ver físicamente cuánto dinero te queda, podrás administrar mejor tus gastos. · Cuando quieres hacer compras saludables. Los consumidores que pagan en efectivo tienen menos probabilidades de realizar compras impulsivas en artículos como helados, papas fritas y galletas, etc. El dolor de pagar en efectivo puede frenar los impulsos de comprar productos alimenticios poco saludables. Los pagos con tarjeta de crédito, en cambio, son relativamente indoloros y debilitan el control de los impulsos. · Cuando quieres tener una mejor relación con las cosas que compras. Este es fascinante. Un estudio mostró que las personas que usan una forma de pago "más dolorosa", como el efectivo, sintieron una conexión más fuerte no solo con el artículo que compraron, sino también con el lugar donde lo compraron. Estás más en sintonía con lo que compras y te vuelves más leal a una tienda. Esto, a su vez, puede ayudarte a ser mucho más consciente de cuánto gastas, dónde lo gastas y en qué lo gastas. Cuándo deberías usar tarjeta de débito: · Cuando quieres evitar endeudarte. Si no tienes ninguna deuda, usar una tarjeta de débito es una excelente manera de mantenerte al margen. Como tu tarjeta de débito está conectada a una cuenta corriente, en teoría solo puedes gastar lo que está en la cuenta. · Deseas pagar las compras cotidianas. Hay algo en una tarjeta de débito que la hace conveniente cuando paga las compras diarias. Cosas como gasolina, los comestibles y el café son compras relativamente pequeñas. · Cuando eres malo para pagar facturas. Si tienes suficiente autoconciencia para saber que no eres bueno para pagar facturas, entonces debes usar una tarjeta de débito. A diferencia de una tarjeta de crédito, no recibirás ninguna factura por usarla. Muchos bancos ahora ofrecen excelentes herramientas en línea para presupuestar y administrar tu dinero, por lo que puedes controlar dónde gastas tu efectivo sin tener que preocuparte por acumular una factura masiva que no puedes pagar al final del mes. · Cuando quieres limitar sus gastos, pero no quieres llevar efectivo. Partiendo del punto anterior, si vas a administrar tus gastos, pero no quieres lidiar con todos inconvenientes de cargar efectivo, este método es para ti. · Cuando quieres lo mejor de ambos mundos. Las tarjetas de débito son lo mejor de ambos mundos entre efectivo y crédito. Obtienes la facilidad y las limitaciones de gasto de usar efectivo, así como la conveniencia y algunas de las protecciones de usar una tarjeta de crédito. Para determinar qué método de pago es el mejor, debes tener en cuenta muchos factores diferentes. Hay ciertas situaciones en las que será mejor usar efectivo. Otros casos pueden requerir una tarjeta de débito o incluso una tarjeta de crédito. Primero identifica cuáles son tus objetivos financieros (es decir, si estás tratando de evitar las deudas o frenar tus gastos) y luego elige el método de pago predeterminado que más te convenga.  Estamos en el segundo mes de año y para algunos de nosotros las facturas de los gastos de las vacaciones no han terminado de llegar. Si enero parecía una decepción financiera y febrero pinta aún más desalentador, podrías estar sufriendo de una clásica resaca festiva o cuesta prolongada.
No es el momento de correr y esconderte de tus deudas, es el momento de enfrentar los gastos que hiciste a fines del año pasado. Tú compras las cosas, das los regalos, bebes, comes y te diviertes. Es esencial no sentarte y sentir pena por ti mismo, sino comenzar a actuar y elaborar un plan. 1. Evalúa los daños. El primer paso para combatir tus deudas es evaluar el daño que hiciste. Asegúrate de tener todas las facturas, tarjetas de crédito, etc. contabilizadas y organizadas. Por otra parte, ¿tienes alguna devolución o cambio que hacer? Si es así, hazlo, aún estás a tiempo. Muchos comerciantes establecen políticas y plazos para devoluciones/cambios. 2. Sal de tus deudas. Si la deuda de vacaciones es tu única deuda, debes idear un plan para eliminarla. Y, si tienes otras deudas, puedes considerar agregarlas al plan o dejarlas separadas. De cualquier manera, debes tratar toda tu deuda en un presupuesto general y encontrar la mejor manera de pagarla. Si necesitas una guía general sobre cómo construir un plan para salir de tu deuda, aquí hay algunos pasos que te sugerimos: · Acepta que necesitas ayuda: una vez que aceptes esto, es fácil pasar a los siguientes pasos. Luego, comienza a leer todo lo relacionado a las finanzas personales, como blogs y libros. · Crea un plan: ahora que estás mental y emocionalmente listo, debes crear un plan. La mejor manera es en forma de presupuesto, en cualquier formato que quieras hacerlo, ya sea una app, Excel o a mano, necesitas fijar tus ingresos, deudas y gastos totales. · Un presupuesto puede llevar tiempo para crearse y es posible que desees realizar un seguimiento de tus gastos durante 30, 60 o 90 días, guardando todos los recibos para ver exactamente a dónde va tu dinero y cómo lo vas a usar de ahora en adelante, te sorprenderás de las cosas en las que gastas. · Comunica y acuerda el plan: es muy importante estar en la misma página, primero con tu cónyuge y luego con tus hijos, porque deben estar enterados de los cambios que habrá como resultado de los ajustes en el presupuesto. La comunicación no es solo una cosa de una sola vez, está en curso todos los días. Tu familia debe hablar de dinero y presupuestos todo el tiempo. · Deja de acumular nuevas deudas: no mañana, no la próxima semana, ¡sino hoy! No te des la oportunidad de empeorar la situación. Elimina tus tarjetas de crédito y sólo usa efectivo. · Deseos y necesidades: una vez que tengas una comprensión clara del presupuesto y todos los gastos, es hora de priorizar los gastos en dos categorías, ya sea un deseo o una necesidad. La comida y el refugio son claramente necesidades, la nueva televisión de 60 pulgadas o un par de zapatos nuevos es un deseo. Reduce la lista de deseos considerablemente y usa ese dinero extra para pagar tu deuda. · Fondo de emergencia: necesitas ahorrar dinero para cuando situaciones inesperadas sucedan, sin que afecten tu estabilidad y la de tu familia. · Elige tus estrategias de pago de deuda: la bola de nieve de la deuda es un método de reducción de la deuda en el que uno debe en más de una cuenta y las paga comenzando con los saldos más pequeños y pagando el mínimo en las deudas más grandes. Después de que se paga el saldo más pequeño, el pago se acumula en la siguiente deuda más pequeña. Mientras esto funciona bien para muchas personas, otros usan el método de avalancha de deuda, donde primero pagas el saldo con las tasas de interés más altas. Cualquier método que elijas, está bien siempre y cuando no estés agregando ninguna deuda nueva. 3. Ahorra y prepárate para el siguiente año. Una vez que hayas organizado tu presupuesto y tu deuda, nunca es demasiado temprano para comenzar a planificar para el próximo año. Si bien tus compras y gastos aún están frescos en tu mente, evalúalos. ¿Qué causó la cuesta prolongada? ¿Compraste para demasiadas personas, gastaste demasiado por regalos o comida? Comienza ahora a establecer las bases para el próximo año. Tal vez necesites hablar con los miembros de tu familia y establecer límites de gasto o sólo comprar para miembros específicos o elegir nombres por sorteo.  Es difícil pagar en efectivo por tu automóvil, tu casa o la escuela de nuestros hijos, por lo que generalmente se compran con crédito. Por eso es importante tener un plan para construir y mantener un buen historial crediticio. El buen crédito te ahorra dinero, el mal crédito te cuesta dinero. Piensa en el crédito como una herramienta para ser usada sabiamente. Las compañías pueden usar tu historial de crédito para determinar si quieren tomar el riesgo de darte un crédito o no, basado en cómo manejas tu deuda. Un buen historial crediticio resultará en obtener tasas de interés más bajas para préstamos y otros servicios, lo que te colocará en una mejor posición para aumentar sus ahorros.
Por el otro lado, si el crédito no se usa sabiamente, la deuda puede salirse fácilmente de control y puede resultar en pagos atrasados. Recuerda que la parte más importante de tu historial de crédito es el historial de pago de tus facturas a tiempo. En general, tenemos mucho temor de las instituciones de información crediticia, como el buró de crédito, cuando en realidad no es algo malo. Todas las personas a quienes se les haya otorgado un crédito o que hayan contratado un servicio a crédito, como los servicios de tiendas departamentales, televisión de paga y telefonía celular están registradas. Las compañías generan un reporte para estas instituciones de información crediticia, donde se aloja dicha información. ¿Qué información poseen estas instituciones? Todos los créditos que tienes a tu nombre, cuándo los adquiriste, el límite del crédito, el saldo actual, cuál es el pago mínimo que debes realizar y tu comportamiento de pagos. Debido a que viven más allá de sus posibilidades, muchas personas actualmente no pueden pagar sus deudas. Por ello, las empresas tienen buenas razones para asegurarse de que tienes un buen crédito antes de proporcionarte productos o servicios a crédito. De modo que no es el hecho de estar en un buró de crédito, sino en qué situación estés. Los buenos hábitos de crédito incluyen: · Pagar tus cuentas a tiempo es crucial para mantener un buen crédito. · El uso ligero pero regular de tus cuentas de crédito también es importante. Conoce tu límite de crédito en cada tarjeta y no cargues más del 30 por ciento de ese límite. · No es necesario cargar deudas continuamente, mejor paga los saldos en su totalidad; enfócate en pagarlos lo más rápido posible. · Si no quieres endeudarte, pero quieres mantener un buen historial crediticio, evita cerrar cuentas de crédito, pero trata de mantenerlas activas con pagos mensuales fijos de servicios fijos mensuales de los que no puedes prescindir. El autocontrol es necesario para mantener un historial de pagos saludable. Nuestro historial no sólo sirve para dar una mala referencia de nosotros, si es que no manejamos nuestro crédito responsablemente, sino que también te puede dar muchos beneficios que pueden motivarte a ser disciplinado con tus pagos. Por ejemplo, puedes conseguir préstamos a una tasa menor, no sólo en los bancos sino en otras compañías que proporcionan estos beneficios financieros. También podrías obtener créditos más rápidos, pues tu buen historial les da seguridad a estas compañías, no sólo de que no representas un riesgo, sino que vas a cumplir tus compromisos como lo has hecho hasta ahora. Incluso, puedes obtener las mejores ofertas que ciertos bancos envían a clientes que cuentan con los mejores historiales. Por el contrario, con un mal historial crediticio te puedes estar cerrando puertas que son cruciales por ejemplo cuando necesitas un crédito o préstamo debido a una emergencia. Finalmente, hay empresas que pueden verificar tu historial para saber si eres una persona de confianza para poder contratar en ciertas posiciones de una empresa. Recuerda siempre hacer lo posible para mantener una buena reputación crediticia, nunca sabes cuando lo puedes necesitar.  Ahorrar dinero puede ser difícil, sobre todo si ya te has acostumbrado a tener ciertos hábitos al gastar y, por supuesto, sacrificar esa comodidad te desmotiva rápidamente. A ello, debes aunar el hecho de que un hábito implica generar una disciplina, de modo que es esencial que te sientas determinado a ahorrar, si no estás convencido o no estás dispuesto a hacer el esfuerzo, puedes motivarte pensando en tu seguridad financiera en el futuro, o en personas a tu alrededor que no ahorraron y ahora se ven en situaciones difíciles. La buena noticia es que una vez que empiezas es más fácil continuar tu camino para construir seguridad financiera.
Rastrea tus gastos El primer paso es rastrear en qué estás gastando tu dinero. Seguramente no vas a recordar exactamente cada compra que realizas, por ello es recomendable que te apoyes de tus movimientos bancarios y, si utilizas efectivo, toma nota de cuanto gastas. Al final de uno o dos meses podrás visualizar a dónde se va todo tu dinero y quizás son gastos de los que puedes prescindir. Por ejemplo, encontrarás que hay gastos semanales generales: pagos de renta o hipoteca, gasolina para tu auto y comida, mientras que otros pueden no ser esenciales para tu vida: cafés, refrigerios, bebidas, etc. A partir de aquí, te debe quedar bastante claro qué compras es posible evitar. Crea un presupuesto Procede a crear un presupuesto. Esto significa que vas a restar tus costos de vida a tus ingresos. Recuerda que en este paso ya que eliminaste todos los gastos innecesarios y tu costo de vida son sólo los costos básicos o esenciales. Esto te va a dar una idea de cuánto es posible que ahorres cada mes. Cambia tu pensamiento Recuerda que no debes pensar en el ahorro como "lo que te sobra" después de tus gastos. Tómalo como otro de tus gastos indispensables, de ese modo, ya lo tienes apartado o destinado a algo específico (tu ahorro), así fijas un límite para ti mismo, donde ya no te permites usar ese dinero. Establece una meta de ahorro Ya sea que estés ahorrando para algo en particular o sólo estés pensando en ahorrar para tu futuro, establece una cifra que quieras lograr. Esto te mantiene más motivado para llegar a tu objetivo. Por supuesto, tiene que ser una cifra realista, de acuerdo a lo que tu ingreso te permite ahorrar y al tiempo en que te va a llevar hacerlo. Utiliza las herramientas que proporciona tu banco Tu banco tiene una gran cantidad de herramientas disponibles para ayudarte a ahorrar. Por ejemplo, puedes abrir una cuenta de ahorro. Estas cuentas generalmente ofrecen excelentes tasas de interés y sin cargos mensuales, lo que significa que no te costará ahorrar y que en realidad ganarás intereses sobre lo que estás ahorrando. No olvides preguntar a tu banco sobre cada una de las condiciones para mantener tu dinero ahorrado y qué pasaría si necesitas el dinero disponible ante cualquier emergencia. También puedes configurar pagos automáticos desde tu cuenta de nómina, por ejemplo, a tu cuenta de ahorros. Así cada que te paguen se transfiere una cantidad a tu cuenta de ahorros y ya no caes en la tentación de gastar ese dinero. También podrías ahorrar algo de efectivo en casa, siempre sobra alguna moneda o billete que puedes ir ahorrando y verás como al final de tres meses puedes tener un ahorro considerable, que posteriormente puedes ingresar a tu cuenta de ahorro o mantenerlo en casa como un fondo de emergencia. Crear la disciplina del ahorro no es fácil, sobre todo si no ha formado parte de tu educación. Te va a tomar tiempo, esfuerzo y, seguramente, algunas veces fallarás en tus intentos, pero tu capacidad para sobreponerte y ver el beneficio a largo plazo, pueden ser las mejores herramientas para volverlo a intentar hasta que se convierta en una realidad que mejore tu calidad de vida para el futuro. |
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