 Quedarse atrapado en un ciclo de deudas puede ser una experiencia costosa y miserable, pero con algunos consejos inteligentes para la administración del dinero, puedes escapar fácilmente. Trabajar para salir de una deuda importante es extremadamente gratificante, ya que te permite otra oportunidad para empezar con un régimen de ahorro disciplinado y un presupuesto mensual.
Supera estar atrapado en un ciclo de deuda. Es de vital importancia que prepares un plan de ahorro que mejor se adapte a tus necesidades financieras personales, ya que una vez que has salido de la deuda, a menudo es fácil volver a caer en la misma situación. Hábitos de gasto, estilo de vida y mentalidad. Tus costumbres en tu vida diaria contribuyen en gran medida a garantizar que te mantengas libre de deudas a largo plazo. Al seguir y ceñirte a unos sencillos pasos, podrás mantenerte fuera del ciclo de la deuda para siempre. El primer paso hacia la seguridad financiera es crear un presupuesto familiar y, pase lo que pase, mantente dentro de él. No pienses en tu presupuesto como una forma de detener tus gastos; en cambio, tu presupuesto debe ser un plan financiero destinado a realizar un seguimiento de tus objetivos a largo plazo. No es necesario complicar las cosas, tu presupuesto debe ser lo más simple y directo posible. Hoy en día, existen muchas aplicaciones para teléfonos que te ayudarán con tu presupuesto, pero si prefieres el enfoque más antiguo, un simple lápiz y papel funcionará igual de bien. El seguimiento de tus gastos a diario te permite registrar los recibos y te ayuda a anotar cuándo, dónde y cuánto gastaste. Esto te permitirá ver a dónde va cada mes el dinero que tanto te costó ganar y garantizará que desarrolles hábitos de gasto saludables. Comprar con tu tarjeta de débito o efectivo tanto como sea posible, en lugar de usar tu tarjeta de crédito. Solo si puedes liquidar el saldo de tu tarjeta de crédito en su totalidad cada mes y evitar cualquier pago de intereses, este sería el mejor método de compra. El problema en general con las tarjetas de crédito es que, una vez que no realizas un pago, se cobrarán intereses sobre el saldo no pagado y las tasas de interés promedio pueden ser muy altas. El uso de tu tarjeta de débito para hacer tus compras te permite evitar pagos de intereses excesivos y garantiza que cada mes no habrá sorpresas desagradables en tu factura. Si prefieres gastar dinero en efectivo en lugar de usar una tarjeta de débito, asegúrate siempre de llevar solo la cantidad de dinero presupuestada. Esto asegurará que evites derroches innecesarios y que te ciñas a la cantidad de compra asignada. El último elemento que debería ser obligatorio en tu presupuesto mensual es "ahorros". Debe ser un gasto fijo permanente en tu presupuesto mensual y es mejor si se carga automáticamente cada mes en tu cuenta bancaria. Ahorrar alrededor del 10% de tu pago mensual y depositarlo en una cuenta bancaria separada es un buen hábito. Puedes pensar en esta cuenta como tu fondo de emergencia que crece cada mes y que está disponible en cualquier momento si lo necesitas. Si sigue estos consejos anteriores, podrás evitar verte atrapado en un ciclo de deudas desagradable y vivir una vida más agradable con tus seres queridos.  ¿Deberías obtener una tarjeta de crédito o un préstamo personal? Ambas opciones son formas fáciles para que alguien con un buen historial crediticio obtenga acceso a cantidades más pequeñas de dinero con relativa rapidez. Por lo general, no comprarás una casa o un automóvil con estas herramientas financieras, ya que están limitadas a cantidades más pequeñas. Pero son perfectas para financiar vacaciones, bodas, operaciones no esenciales y muchas más opciones más allá de lo que la mayoría de las personas tiene en su cuenta bancaria.
¿Pero se pueden usar indistintamente? No. En ocasiones, obtener un préstamo personal es una opción mucho mejor que comenzar con una nueva tarjeta de crédito o poner el gasto en tu o tus tarjetas existentes. Entonces, ¿cómo puedes estar seguro de que un préstamo personal es la opción adecuada para ti? Depende de tus necesidades y capacidad para administrar la deuda. 1. El tamaño de la compra. La métrica más simple de todas las que ayuda a decidir entre una tarjeta de crédito o un préstamo personal es el tamaño de la compra. Las tarjetas de crédito son ideales para compras pequeñas, como las compras diarias cuando faltan uno o dos días para el día de pago, reservar un fin de semana, vacaciones nacionales o incluso comer en un buen restaurante para salir por la noche.Y debido a que la tarjeta estará allí en tu billetera, puedes sacarla de inmediato para una transacción fácil. Pero cuando necesitas una cantidad superior, como para financiar unas vacaciones en el extranjero o para comprar remodelar tu casa, un préstamo personal puede tener mucho más sentido. Como veremos a continuación, los préstamos personales tienen numerosas ventajas en la forma en que se reembolsan en comparación con las tarjetas de crédito. Y debido a que una compra tan grande siempre se considerará cuidadosamente, el tiempo de espera adicional y los procesos necesarios para obtener la aprobación de un préstamo personal no serán un problema. 2. Tasas de interés. A menudo encontrarás mejores tasas de interés con préstamos personales que con tarjetas de crédito. De hecho, cuando las tasas de interés son más bajas, un préstamo personal puede ser una ventaja real porque puede asegurar un préstamo de tasa fija. De esa manera, si las tasas de interés subieran nuevamente, el costo de los reembolsos de tu préstamo no se verá afectado. Sin embargo, una persona con una tarjeta de crédito encontrará que el interés acumulado en su tarjeta fluctuará con los cambios en las tasas de interés. Además, con préstamos personales garantizados, puedes reducir aún más la tasa de interés. Un préstamo garantizado es cuando prometes un activo que posees, generalmente un automóvil o una propiedad, contra el valor del préstamo. Los prestamistas proporcionan tasas de interés más bajas a estos préstamos porque saben que si hay un impago por alguna razón, se puede reclamar el activo para cubrir las pérdidas. No existe tal opción para una tarjeta de crédito. 3. Reembolsos. Los préstamos personales están mucho más estructurados que las tarjetas de crédito. Una vez que obtengas el préstamo, tendrás un período de tiempo para cancelarlo. Luego, cada mes, se sacará una cantidad determinada de dinero de tu cuenta de ahorros (o se pagará de otra manera) que es a la vez indolora y transparente. Al mismo tiempo, no podrás "agregar" más a la deuda existente. Para las personas que luchan por controlar sus finanzas, una tarjeta de crédito puede ser una pesadilla. Puede parecer que cada vez que comienzan a reducir sus deudas, la tentación los supera y usan la tarjeta nuevamente para hacer una compra. 4. Tasas adicionales. Un préstamo personal tendrá una tarifa de solicitud por adelantado, que generalmente se agrega al monto del préstamo. A menudo, también habrá una tarifa mensual involucrada. Un préstamo personal también incluye todas las tarifas en el saldo actual, y como el pago generalmente se retirará de tu cuenta de ahorros cada mes, hay menos riesgo de que te olvides de pagarlos y generes una tarifa por mora. Además, es imposible gastar de más en un préstamo personal, lo que significa que mientras tengas el dinero en la cuenta para cubrir el retiro mensual, correrás un riesgo mucho menor de sufrir un "shock de facturas" de un préstamo personal. Una tarjeta de crédito generalmente tendrá una tarifa anual para mantener la tarjeta activa y, a largo plazo, este costo puede aumentar. Además, las compañías de tarjetas de crédito tienden a ser muy despiadadas y cobrarán altas tarifas por sobregiro o atraso. Además, aunque puedes usar la tarjeta de crédito para obtener efectivo, la tasa de interés sobre el efectivo es muy alta. ¿Qué opción es la adecuada para ti? En última instancia, eso depende de para qué necesites el dinero. Las tarjetas de crédito tienen una flexibilidad continua, mientras que los préstamos personales son una solución estable para un pago único, grande y por adelantado. Con las tarjetas de crédito, pagas por la flexibilidad, pero con los préstamos personales, no hay capacidad para seguir usándolos después del gasto inicial.  .Las personas de 25 a 34 años componen el grupo conocido como "millennials". Si estás en este grupo, probablemente ya estés al tanto de algunos de los desafíos que enfrenta tu generación, como los altos alquileres, la asequibilidad de la vivienda deficiente y los costos de la educación. Debido a esto, es importante más que nunca avanzar y comenzar temprano con la creación de riqueza. Entonces, ¿cuáles son los costosos errores de dinero que debes evitar si quieres establecerte financieramente?
1. Gastar más allá de tus posibilidades. Con la disponibilidad de crédito y las infinitas tentaciones, es fácil gastar más allá de tus posibilidades. Ya sea que se trate de un teléfono nuevo, unas vacaciones que realmente no puedes pagar o salir a comer con demasiada frecuencia, los gastos grandes y pequeños se suman. Podrías terminar endeudándote antes de lo que piensas. Depender de las tarjetas de crédito para pasar las semanas antes de recibir tu próximo cheque de pago es un error relacionado. Podrías terminar pagando mucho en cargos por intereses, lo cual es otra pérdida de tu patrimonio. Comprender el poder de los ahorros regulares, las opciones de inversión, el interés compuesto puede ayudar a motivar a los millennials y alentarlos a hacerse cargo de la creación de riqueza. Elaborar un presupuesto es una excelente manera de comprender mejor tu dinero y el poder de los ahorros. 2. Descuidar el presupuesto. Con un presupuesto, debes identificar para qué estás ahorrando y diseñar un plan claro para lograr el objetivo. Empieza por determinar lo que te gustaría lograr, ya sea unas vacaciones en el extranjero, un automóvil, el pago de préstamos, la creación de un fondo de emergencia o el ahorro para un depósito en una casa. A continuación, agrega una fecha límite y una cantidad a la meta. Finalmente, clasifica tus metas en orden de importancia. Con un presupuesto, puedes evitar el error común de no administrar tu flujo de caja. Dominar el flujo de caja significa hacer un seguimiento de tus gastos y ser más inteligente en cuanto a cómo gastas. Cuando proyectes lo que gastarás y ahorrarás, realizas un seguimiento, para que puedas tomar decisiones más inteligentes sobre tus gastos. Aprender a presupuestar y ahorrar podría ayudarte a reunir un depósito para una nueva casa, lo cual es un gran desafío para muchos millennials. 3. No contratar seguro médico. Los jóvenes se están alejando del seguro médico privado, pero los millennials pueden encontrar que tener un seguro médico privado es mejor que no tenerlo. Si sufres un accidente o una enfermedad, podrías terminar pagando mucho dinero por la cirugía si necesitas utilizar el sistema de salud privado. No tener un seguro médico privado podría ser una apuesta que los millennials podrían evitar. 4. No ahorrar para la jubilación. Poner dinero extra en inversiones a largo plazo podría garantizar que termines con suficiente dinero para vivir cómodamente en tu jubilación. Sin embargo, como millennial, la jubilación puede parecer lejana, demasiado lejana para preocuparse. Es posible que algunos millennials no empiecen lo suficientemente temprano ni ahorren lo suficiente para la jubilación. Esto puede ser un error costoso cuando llega a la edad de jubilación y comienza a depender de sus ahorros. Otro error costoso relacionado a los millennials es gastar lo que deberían ser ahorros para la jubilación. En lugar de desviar ese dinero a su fondo o vehículo de inversión, lo usa en gastos como vacaciones, automóviles y otros artículos personales. 5. Mantener los ahorros como efectivo. Algunos millennials podrían optar por mantener sus ahorros en efectivo en lugar de inversiones. Sin embargo, incluso con una cuenta con un interés alto, sus ahorros podrían verse erosionados por la inflación a largo plazo. Por esta razón, podría ser mejor mantener tu dinero en inversiones seguras, como acciones de primera, una vez que hayas ahorrado lo suficiente para un fondo de efectivo considerable para emergencias. 6. No aumentar tu potencial de ingresos. Aumentar tu potencial de ingresos puede ayudarte a conseguir un mejor trabajo, así que concéntrese en desarrollar su currículum con calificaciones, actividades extracurriculares y experiencia laboral. Busca formas de destacarte como un jugador de equipo y comunicador, ya que esto es lo que los empleados valoran. Los millennials enfrentan una combinación de desafíos financieros y de la vida, por lo que es fundamental estar al tanto de tus finanzas y tener un plan de acción para generar riqueza. Presupuesta, ahorra y vive dentro de sus posibilidades. Empieza a ahorrar para la jubilación antes de tiempo y aprende a invertir para que puedas poner tu dinero a trabajar. Al evitar estos errores importantes, podrías evitar los errores comunes y establecer una base sólida para el futuro. La educación financiera es muy importante pero no llega de la noche a la mañana. Invierte tiempo en lo que importa, tu futuro te lo agradecerá.  Todos los meses, te enfrentas a un montón de extractos bancarios y de tarjetas de crédito (o tu bandeja de entrada se llena con ellos y tienes que escribir un cheque por separado o realizar una transferencia individual por Internet) para cada uno de ellos. Mientras tanto, sientes que no estás más cerca de poner saldar tu saldo en ninguna de esas deudas.
Para salir de este ciclo frustrante y lento, muchas personas optan por la consolidación para combinar varias deudas en una. Puedes consolidar todos los diferentes tipos de deuda, y el resultado es un proceso de pago simplificado que implica un único pago cada mes. Funciona al obtener un nuevo préstamo y usarlo para pagar a varios acreedores existentes. Paga varios tipos de préstamos y saldos de tarjetas de crédito con tu nuevo préstamo de consolidación y te queda un único pago mensual al nuevo prestamista. La consolidación de deuda puede ser una gran herramienta para salir de la deuda más rápido, pero sólo cuando se usa correctamente. No funcionará en todas las situaciones financieras y no es adecuado para todos los consumidores. Y si se usa incorrectamente, puede empeorar tu situación de insolvencia. Aquí hay algunas trampas que debes evitar cuando utilizas la consolidación para reducir tu deuda. 1. No solicites varias cuentas a la vez. Primero, ten en cuenta que la consolidación de tu deuda puede provocar una caída temporal en tu puntaje crediticio. Cada vez que solicitas un crédito, tu prestamista realiza una investigación exhaustiva sobre tu informe crediticio. Cada consulta reduce algunos puntos, por lo que no deberás solicitar varias cuentas en un período corto de tiempo . La buena noticia es que esto suele ser una caída temporal. Recuerda tu objetivo: obtendrás este nuevo préstamo como una forma de consolidar tu deuda para facilitar el pago. Entonces, si alteras los hábitos que llevaron a esa deuda y haces tus pagos a tiempo siempre, restaurarás tu puntaje y, de hecho, puedes mejorarlo. 2. No pongas en peligro tu hogar. Recuerda que hay deudas no garantizadas (como los saldos de tu tarjeta de crédito) y deudas garantizadas (como tu hipoteca y el préstamo para automóvil). La diferencia es que las deudas no garantizadas no están respaldadas por algún bien o compromiso. Es posible que te sientas tentado a utilizar el valor sustancial de tu vivienda para consolidar la deuda. Esto puede funcionar, pero sólo si puedes mantener los pagos regulares. Debido a que el valor líquido de tu vivienda respalda el préstamo, podrías enfrentar una ejecución hipotecaria si algo catastrófico te impide pagar los pagos en el futuro. Es mejor utilizar el valor líquido de la vivienda para la consolidación como último recurso. En su lugar, considera un préstamo personal (que no requiere garantía para obtener la aprobación) para consolidar tu deuda. Los préstamos personales generalmente vienen con plazos de pago que van de uno a siete años, lo que te dará tiempo suficiente para pagar. 3. No pague de más por conveniencia. Si estás consolidando la deuda de una tarjeta de crédito, un método eficaz es utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Dependiendo del prestamista, es posible que incluso puedas combinar otros tipos de deuda. Muchas tarjetas de transferencia de saldo tienen un período promocional sin intereses, que puede variar de unos meses a un par de años. Si cancelas tu saldo durante el período introductorio, terminarás ahorrando una tonelada en cargos por intereses. Pero siempre hay una trampa. Las transferencias de saldo generalmente requieren un buen crédito para su aprobación. Y a menudo verás una tarifa de transferencia del 3% al 5% del monto total de la transferencia. Asegúrate de comparar precios: es posible encontrar un prestamista que no evalúe esta tarifa de conveniencia. La consolidación de deuda puede simplificar tu situación financiera, ahorrarte dinero en intereses e incluso mejorar tu crédito con el tiempo. Pero puede ser un proceso complicado y, a veces, aterrador. Pero vale la pena probar diferentes estrategias para acabar con las deudas y empezar a formar finanzas más saludables.  En un artículo anterior, ya hablamos de los consejos para administrar tu dinero cuando te comprometes. Pero una vez que te cases, hay pasos adicionales que debes tomar para asegurarte de estar preparado financieramente para el futuro.
1. Actualizar la información del beneficiario para cuentas individuales. Cuando abres una cuenta bancaria o una cuenta de inversión, el banco puede pedirte que nombres un beneficiario para tu cuenta. Si falleces, el dinero pasa a tu beneficiario. Después de tu boda, debes agregar a tu cónyuge como beneficiario en cualquier cuenta que hayas abierto antes de casarte. Si no nombras a un beneficiario y algo te sucede, puede quedar bloqueada en un proceso sucesorio. Nombrar a su cónyuge como beneficiario de la cuenta asegura que tu dinero pasará directamente a tu cónyuge sin que tengas que lidiar con el sistema legal u otras molestias burocráticas. 2. Considera cambiar los planes de seguro médico. Cuando te casas, tienes la opción de actualizar el plan de seguro médico que compras en el mercado de seguros o el que te da tu empleador. Las parejas casadas a menudo pueden utilizar planes de seguro familiar para que ambos estén cubiertos por la misma póliza de seguro. Dependiendo de las políticas que ambos utilicen, es posible que puedan ahorrar dinero si se inscriben en un plan familiar en lugar de permanecer en dos planes individuales. 3. Obtén un seguro de vida y por discapacidad. Si aún no tienes seguro de discapacidad o de vida, casarse es un buen momento para pensar en inscribirse en estos planes. Esto es doblemente cierto si ambos obtienen ingresos para su hogar. El seguro de discapacidad te ayuda a reemplazar tus ingresos si quedas discapacitado y no puedes trabajar. Aunque algunos programas gubernamentales te pueden ayudar si quedas discapacitado, el seguro privado por discapacidad puede proporcionar un beneficio mucho mayor y facilitar la cobertura de tus gastos. El seguro de vida da una suma global de dinero a tu familia si mueres. Debido a que tú y tu cónyuge tendrán gastos conjuntos, es posible que tu cónyuge no pueda llegar a fin de mes si mueres inesperadamente y tu hogar pierde su parte de sus ingresos. Dado que la muerte de un ser querido ya es un momento increíblemente difícil, lo último que quieres es dejar a tu pareja con problemas de dinero además del proceso de duelo. 4. Tengan conversaciones periódicas sobre sus finanzas. Aunque es importante asegurarse de que tú y tu cónyuge estén alineados con las prioridades y metas financieras antes de casarse, el dinero debe ser un tema constante en su relación. Deben tomarse el tiempo, intervalos regulares, como mensualmente, trimestralmente o anualmente, para sentarse y mirar juntos su dinero. Utilicen este tiempo para pensar en su situación económica como familia. ¿Están bien encaminados para alcanzar sus objetivos? ¿Necesitan actualizar su presupuesto? ¿Tienen preocupaciones financieras sobre las que quieren hablar? Es fácil caer en el hábito de evitar las discusiones sobre dinero, pero son importantes incluso si pueden ser estresantes. Tener un horario regular para sentarte con tu cónyuge y hablar sobre el dinero puede hacer que sea mucho más fácil mantenerse en la misma página. 5. Dividir y conquistar En relación con trabajar juntos para mantener el rumbo financiero como familia, es importante dividir las tareas financieras entre ustedes dos. Aunque funciona para algunas parejas, si una persona está administrando todo el dinero de la casa, puede ser fácil resentirse el uno con el otro por cómo se administra o gasta el dinero. Encuentra una división de tareas que funcione para ustedes como pareja. Tal vez uno de ustedes pueda administrar las facturas mensuales mientras que el otro realiza un seguimiento del presupuesto. Independientemente de cómo dividan el trabajo, asegúrense de que ambos hagan algunas de las tareas financieras, esto mantenerlos a ambos involucrados en sus vidas financieras y ayudar a evitar el resentimiento. Finalmente... Casarse es un momento emocionante pero potencialmente estresante. Los problemas de dinero solo agravan ese estrés. Lo más importante es asegurarse de que ambos tengan prioridades financieras similares y que puedan encontrar una manera de comprometerse con las diferencias financieras que tengan. Si te tomas el tiempo para pensar en cómo se manejarán las finanzas de tu hogar antes de casarte, puedes ahorrarse muchas peleas financieras y estrés en el futuro. |
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