 La mayoría de nosotros, establecemos metas financieras personales con toda la buena voluntad del mundo, pero olvidamos convertirlas en resultados. Diversos expertos consideran que para que una resolución realmente funcione, debe marcar cinco características, que por sus siglas en inglés, se denominan como "SMART".
"S": Específico (Specific). Deja de ser vago con tus objetivos. Si tu meta es ahorrar para un depósito de una casa, calcula exactamente cuánto es eso y conviértelo en el objetivo. No son válidos los propósitos que parecen deseos, como: "ahorrar más dinero este año" o "perder peso", al contrario, usa metas claras: "ahorraré $100,000 para la casa" o "perderé 10 kilos". "M": Medible (Measurable). Encuentra una medida específica para lo que quieres lograr, de lo contrario, ¿cómo podrás medir que lo lograste o no? Habla de cantidades específicas, sobre cuánto quieres ahorrar, cuánto quieres pagar de deuda, cuánto quieres ahorrar para emergencias, cuánto puedes gastar en un nuevo auto, etc. "A": Alcanzable (Achievable). Haz que tus objetivos sean razonables para alcanzarlos utilizando las habilidades y los recursos que tienes disponibles. Un buen objetivo requerirá que hagas un esfuerzo, pero debes sentir que puedes hacerlo, de lo contrario, no te comprometerás. No alcanzable: "Seré millonario en 2 años". Alcanzable: "Ahorraré $ 2,000 en un año ahorrando $6 al día". "R": Realista (Realistic). Lo realista no es lo mismo que lo alcanzable: se trata de establecer metas en torno a cosas que realmente tú puedes controlar. Establece metas que sean factibles y puedas lograr razonablemente. Acepta tus limitaciones, elegir objetivos demasiado difíciles de alcanzar te prepara para el fracaso. Al mismo tiempo, no pongas metas demasiado fácil; asegúrate de que requiera tu esfuerzo, pero a tu alcance. Poco realista: "administraré bien mis finanzas, el próximo año estaré libre de deudas". Realista: "administraré mejor mi dinero en tres años, estaré libre de deudas y tendré un fondo de emergencia de $30,000 tres veces mis gastos mensuales". "T": Basado en el tiempo (Time). Para que las resoluciones cambien tu vida, deben tener una fecha límite. "Eventualmente" no es una fecha límite, y tampoco lo es "luego". Si deseas cancelar esa deuda de tarjeta de crédito, págala para fines de septiembre (por ejemplo) y verifica cómo va cada mes. Hay muchas aplicaciones y sitios web de finanzas personales que te ayudarán a hacer eso, o simplemente podrías sacar un cuaderno y hacerlo de forma tradicional. Establecer un marco de tiempo o un límite de tiempo te motivará a comenzar a ahorrar ahora y ser coherente. Así, tu objetivo de pagar tus deudas se convertirá en un objetivo específico, medible, alcanzable, realista y con tiempo limitado.  Un plan de negocios se utiliza para ayudar a administrar una organización, al establecer ambiciones, cómo se lograrán y exactamente cuándo. El plan también ayudará a resumir de qué se trata el negocio, por qué existe y hacia dónde llegará. Tu plan de negocios también servirá como un punto de referencia clave para inversionistas, socios, empleados y directivos para evaluar el progreso en función de los objetivos.
· Proporciona un panorama y una ruta. Un plan detallado te ayudará como propietario y fundador a administrar tu negocio de manera efectiva. Escribir e ilustrar tus ideas y tácticas establecerá un camino y un curso de acción. Esto te dará algo concreto para monitorear y evaluar el progreso de tu compañía. Al trazar un curso de acción, puedes encontrar que tu negocio se enfrenta a múltiples caminos potenciales diferentes. Por lo tanto, sería prudente trazar los escenarios y estrategias más probables para estas diferentes circunstancias. Si, por ejemplo, tu negocio depende en gran medida de la exportación, entonces es posible que debas considerar posibles eventos globales y políticos. Desarrollar un plan y una estrategia claros enfocará tu mente: qué recursos necesitarás y cuándo alcanzarás cada uno de tus objetivos. Esto te proporciona claridad sobre cuánto debe invertirse en cada etapa del ciclo de vida del negocio. Entonces sabrás cuándo necesitarás inyecciones de efectivo en función de tu flujo de efectivo calculado o proyectado. · Te hace comprender en qué enfocarte. Como emprendedor, dónde deberían centrarse tus esfuerzos es un problema común. Los primeros días pueden ser muy caóticos. Hay mucho que configurar, pensar, implementar y desarrollar. Es una montaña rusa emocional y en medio de todo esto y con una bandeja de tareas pendientes cada vez mayor, puedes perder rápidamente la noción de lo que es importante. Al escribir un plan de negocios o business plan, estás definiendo exactamente cómo es tu organización hoy y cuáles son los objetivos a alcanzar mañana. Esta coherencia con respecto al propósito de tu negocio y la dirección en la que se dirige es invaluable. Hacer esto significa que comprenderás lo que debe implementarse para avanzar. Como ejemplo, tu plan debe describir a tu cliente ideal e incluir sus necesidades y deseos. Luego debes describir cómo tus productos o servicios satisfacen sus requisitos, cómo vas a comercializarlos a estos clientes potenciales y qué enfoque adoptarás para realizar ventas y generar ingresos. Estos son asuntos vitales para abordar desde el principio. El crecimiento proviene principalmente de nuevos clientes y de lograr una repetición personalizada de la compra, esto determina tu progreso hacia la rentabilidad. Al mapear todo esto en papel, te estás dando a ti mismo criterios para trabajar. Esto significa que todas las tareas en las que tú como empresario debes enfocarte deben estar orientadas a lograr tu próximo objetivo. En pocas palabras, ahí es donde debes enfocarse. · Proyecciones y la necesidad de un contador y/o financiero. El crecimiento de tu negocio requerirá una inyección de fondos. Eso a menos que tengas un modelo de negocio extremadamente efectivo. En la mayoría de los casos, es probable que no tengas suficientes clientes y, por lo tanto, flujo de caja libre para financiar tu siguiente paso. Necesitarás capital de trabajo y, por lo tanto, una inversión fuera del alcance de tu negocio. Probablemente tendrás que acercarte a posibles fuentes de financiación y ellos desearán evaluar tus estados de resultados, declaraciones de ganancias y pérdidas y tu plan de negocios. Si todavía estás en la etapa de concepto, o no has comenzado a realizar ventas, entonces su decisión dependerá únicamente de la fortaleza de tu plan de negocios. El plan de negocios brinda a tus posibles inversionistas una visión de su dirección futura. En última instancia, su interés se centrará en si la expansión o el desarrollo de tu negocio generará suficiente efectivo para que opere de manera efectiva y, al mismo tiempo, cumplas con las obligaciones de deuda. Esto significa que necesitarás detallar las proyecciones de ganancias y flujo de efectivo. Una buena previsión y planificación se considera una forma de comprender los ingresos y los gastos. Esto es particularmente útil como un medio para evitar problemas de pago sobre cosas como proveedores y salarios del personal. Muchas empresas cierran cuando surgen tales problemas. Lo más probable es que, a menos que haya hecho esto antes y sepas lo que estás haciendo, entonces necesitarás la ayuda de un contador. En una próximo artículo te hablaré acerca de qué contiene un plan de negocios, mientras eso sucede pongámonos en contacto. MBA Alan Ramírez CEO Hablemos por LinkedIn. ¿Qué es un préstamo garantizado?18/6/2020  Un préstamo personal garantizado o con garantía es aquel que ofrece un activo, con el objetivo de pagar el préstamo. Si no pagas, el prestamista puede tomar posesión de ese activo y venderlo para recuperar su dinero.
El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo para automóvil, donde el automóvil que estás comprando también es el activo que asegura el préstamo. ¿Por qué te interesaría sacar un préstamo garantizado? Hay varias razones por las que es posible que desees solicitar un préstamo garantizado frente a un préstamo personal no garantizado (un préstamo en el que no necesita ofrecer garantías). Éstas incluyen: · Quieres una tarifa más baja. Los prestamistas generalmente establecen sus tasas de interés de acuerdo con lo riesgoso que es como prestatario. Con la garantía de por medio, se vuelve menos riesgoso y, a menudo, puedes obtener mejores tasas de interés. · Te está costando obtener otro tipo de préstamo. Si no tienes buen historial crediticio, muchas veces es complicado que te den un crédito, ofrecer un activo como garantía puede facilitarte este proceso. · Deseas pedir prestado más de lo que tenías planeado o quieres tomar más tiempo para pagarlo. Una vez más, como tienes algún activo para asegurar el préstamo, los prestamistas tendrán la confianza para ser un poco más flexibles con los términos del préstamo. ¿Qué puede usar como garantía en un préstamo garantizado? En última instancia, depende del prestamista decidir qué aceptará como garantía. Aquí hay una lista de elementos que a veces se usan: · Vehículos; · Vivienda; · Joyería; · Arte; · Activos monetarios (por ejemplo, depósitos a plazo). También puede haber algunos requisitos adicionales relacionados con activos específicos. Por ejemplo, hay prestamistas que sólo aceptan automóviles menores de 7 años de antigüedad. Asegúrate de consultar con un prestamista qué tipos de activos acepta y si existen requisitos adicionales relacionados con esos activos. Tasas de interés sobre préstamos garantizados. Al igual que la mayoría de los préstamos, puedes encontrar préstamos garantizados con una tasa de interés variable o fija. Aquí está la diferencia entre los dos. · Tipo de interés fijo. La tasa de interés permanece igual durante la vida del préstamo. · Tasa variable. La tasa de interés puede fluctuar con el tiempo. Una tasa de interés fija, generalmente será más alta que una tasa de interés variable al comienzo del plazo del préstamo, pero también te da más certeza y seguridad sobre el interés que pagarás durante la vigencia del préstamo. ¿Debo elegir un préstamo garantizado o un préstamo no garantizado? Un préstamo garantizado funciona mejor para las personas que no pueden obtener un préstamo de otra manera, debido a un mal crédito u otras razones financieras. Mejorará tus posibilidades de ser aprobado y posiblemente podrás obtener mejores tarifas. La desventaja de un préstamo garantizado es que corres el riesgo de perder el activo que has ofrecido como garantía al prestamista si no puedes cumplir con tus pagos. Es por eso que buscar un préstamo sin garantía puede ser la mejor opción en muchos casos. Si tienes un buen historial de crédito, a menudo puedes obtener un préstamo atractivo con tasas y plazos favorables, sin arriesgar tus activos.  Un préstamo personal es un préstamo monetario que puedes obtener de un proveedor de crédito, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista, generalmente para un propósito de vida específico, como renovar tu hogar, pagar unas vacaciones o consolidar varios préstamos más pequeños.
Los prestamistas aprueban préstamos personales evaluando tu solvencia. Cuando celebras un contrato para un préstamo personal, generalmente recibes dinero en una suma global y aceptas reembolsar al prestamista el dinero en cuotas regulares durante un período específico. También pagas intereses sobre el monto prestado y, en algunos casos, puedes pagar tarifas y otros cargos. Estas tasas de interés, tarifas y cargos pueden variar de prestamista a prestamista, de préstamo a préstamo y de prestatario a prestatario. ¿Cómo funcionan los préstamos personales? Si estás considerando un préstamo personal, debes familiarizarte con algunos de los detalles, incluyendo cuánto puedes pedir prestado, cómo solicitarlo y cuánto cuesta. Estos son algunos de los conceptos principales para recordar: El monto que puedes pedir prestado. Los montos de préstamos personales pueden ser muy pequeños o muy grandes, eso depende de tu capacidad de repago. El proceso de solicitud y aprobación. Puedes solicitar algunos préstamos personales en línea en cuestión de minutos y ser aprobado (o denegado) con la misma rapidez. Con otros, puede que tengas que visitar una sucursal y te puede llevar varios días completar el proceso de aprobación. El costo. Además de exigirte que reembolses el monto del préstamo, los prestamistas hacen su dinero cobrándote de varias maneras. Estos pueden incluir intereses sobre el préstamo, como tarifas de apertura, tarifas mensuales, tarifas de pago tardío y tarifas de alta anticipada. La combinación específica de cargos se describirá en tu contrato. El plazo del préstamo. Este es el tiempo que pagarás el préstamo. Hemos visto plazos de préstamos tan cortos como un mes o por muchos años. La cantidad de pagos y cuándo vencen. El monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo se establecerán por adelantado, por lo que es fácil para el banco calcular exactamente cuáles serán tus pagos regulares y cuándo vencen. Tipos de préstamos personales: Préstamos personales sin garantía. Son préstamos personales estándar que puedes usar para varios proyectos de vida, como vacaciones, renovación de tu casa o una factura médica. Préstamos para automóviles y otros préstamos garantizados. Un préstamo personal garantizado en el que ofrece un activo como garantía en caso de que no puedas realizar tus pagos. Tomemos, por ejemplo, un préstamo de automóvil, donde el automóvil comprado sirve como garantía, que el banco puede recuperar si no puedes realizar tus pagos. Préstamo de consolidación de deuda. Un tipo especial de préstamo personal que usaría para pagar varios préstamos más pequeños. Línea de crédito. Una línea de crédito es un tipo de préstamo, en el que la entidad financiera pone a disposición del usuario una cierta cantidad de dinero por un período determinado. Con la diferencia que, durante ese plazo, puedes usar sólo una parte o toda la línea de crédito y, por lo tanto, pagando intereses sólo de lo que utilizas. Préstamo en efectivo rápido o sin garantías. Un préstamo personal que no tiene un criterio estricto, es para las personas con puntajes de créditos bajos. Debido a que no hay realmente una garantía, éstos a menudo vienen con tasas de interés y tarifas más altas.  Las parejas románticas vienen en todas las formas y tamaños, desde matrimonios hasta relaciones a largo plazo, relaciones casuales y todo lo demás. No importa cuál sea la relación, es posible terminar en situaciones complejas si tu pareja está ahogada en deudas o tiene malos hábitos de gasto.
Aquí hay algunas formas comunes en que tu pareja puede afectarte con sus problemas de deuda y cómo puedes evitarlos. 1. Intentas obtener un préstamo conjunto con tu pareja, pero se te niega debido a sus problemas de deuda pasados. La única forma real de escapar de este destino es evitarlo. Eso significa que al evaluar posibles cónyuges a largo plazo, debes saber si es del tipo de personas en la que confiarías para abrir cuentas conjuntas, siempre debes considerar el atractivo financiero. Esto no quiere decir que es atractiva cuando tiene mucho dinero en el banco, sino que es una persona confiable, que maneja sus finanzas responsablemente. Eso significa que debe de haber abertura y transparencia sobre tus objetivos financieros y cómo pueden alcanzarlos. Si hablas sobre la posibilidad de hacerse de un patrimonio, es posible que debas compartir cierta información personal, como qué tanto tienes ahorrado y qué tan saludable es tu historial crediticio. 2. Tu pareja te pide solicitar un préstamo a tu nombre. Si tu pareja no tiene el flujo de efectivo y/o el puntaje de crédito para garantizar un préstamo, ten cuidado de pedirlo a tu nombre, sin importar cuánto amor haya de por medio. No lo tomes a la ligera, porque ya conocemos historias interminables de personas que terminan una relación y alguien termina pagando las deudas de la otra persona. Tú eres responsable de las deudas a su nombre, punto. Si se trata de comprar un automóvil, una propiedad o algún otro activo grande, y realmente deseas ayudar, asegúrate de obtener un título para el activo y registrarlo a tu nombre. También es una buena idea tener tu propia cuenta de ahorros personal donde puedes guardar fondos en caso de una emergencia, entendemos que en una relación posiblemente busques compartir todo, pero siempre debes crear seguridad para ti mismo, pues toda relación es incierta. 3. Abres una cuenta conjunta con tu pareja, y se aprovecha. Hay varias formas en que tu pareja puede hacer mal uso de una cuenta conjunta y cargarte con deudas. Podría ser una tarjeta de crédito conjunta donde gastan una gran suma de dinero en juegos de azar, comprar zapatos o aparatos eléctricos. Otro escenario es donde tienes una hipoteca y alguien hace un retiro de efectivo. Un retiro en efectivo de la hipoteca es una opción de refinanciación en la que tu saldo hipotecario existente se reemplaza por un saldo mayor para que puedas tener dinero disponible para otros fines. Cuando se hacen este tipo de movimientos, las tasas de interés actuales y la duración del préstamo cambia. Finalmente... Al igual que en muchos otros aspectos de la relación, existe una gran responsabilidad en lo que respecta a las finanzas, especialmente a medida en que avanza el compromiso. Las claves para mantenerse a salvo de una pareja imprudente es examinarla desde el comienzo de la relación. Permitir que sus finanzas se entrelacen a un solo ritmo, en el que te sientas cómodo con la fortaleza de la relación y protegerte en caso de asumir la mayor parte de la responsabilidad financiera. |
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