 Además de pagar tu deuda de la tarjeta de crédito, es crucial configurar tus finanzas para evitar la necesidad de depender de las tarjetas de crédito en el futuro. Eso significa que el primer objetivo financiero que debes establecer es iniciar un fondo de ahorro de emergencia.
Una de las formas en que la deuda de la tarjeta de crédito se acumula y se vuelve inmanejable es a través de gastos inesperados. Hay algunas emergencias genuinas en las que una persona simplemente no puede ir sin gastar dinero, como cuando tiene que reparar su automóvil, una línea de plomería o un familiar en el hospital. Generalmente, la solución es usar nuestro plástico. Este tipo de gastos de emergencia tienden a ser grandes y, debido a que son impredecibles, la mayoría de las personas no tienen los fondos reservados para hacerles frente. Es por eso que enfatizamos la necesidad de comenzar un fondo de ahorro de emergencia, por lo que las tarjetas de crédito no serán necesarias para superar futuras crisis. Ahorra constantemente Debes tener un depósito constante en tu fondo de emergencia. No tiene que ser grande al principio. Lo importante es guardar algo. Cuando ya hayas pagado tu deuda de tarjeta de crédito, nuestro consejo es comenzar a tomar el dinero que estabas enviando a las compañías de tarjetas de crédito y comenzar a ahorrarlo. Mientras no vuelvas a endeudarte, tienes un monto mensual que estás acostumbrado a pagar y que puedes comenzar a acumular cada mes. Hazlo automático La mejor manera de garantizar que tu depósito de ahorro mensual sea consistente es hacerlo automático. Si obtienes un depósito directo de tu nómina, deposita un porcentaje directamente en otra cuenta o automatízalo. La idea es mover ese dinero al lugar correcto antes de que siquiera note que está allí, para que no se sienta tentado a gastarlo y no lo pierda. No pospongas el ahorro Si todavía estás trabajando en el pago de tarjetas de crédito u otras deudas, es tentador esperar para ahorrar hasta que hayas cancelado tu deuda. Dicho esto, reserva una pequeña cantidad, incluso mientras sigues haciendo pagos de la deuda. Un ahorro es como un músculo que tiene que desarrollar: hazlo consistente, automático y conviértelo en un hábito. Una vez que comiences a pagar tus deudas, puedes aumentar la cantidad destinada a tu fondo de emergencia. Crea un presupuesto La mayoría de las personas sienten que no es posible reservar dinero para ahorrar. Al crear un presupuesto, siempre hay una manera de reservar dinero extra para objetivos cruciales. Al realizar un seguimiento de los gastos durante un mes, verás a dónde se va el dinero e inmediatamente verás algunos lugares obvios para recortar. Recuerda, si recién estás comenzando, el objetivo es ahorrar algo, cualquier cantidad que puedas es buena. Luego, puedes aumentar tu contribución al ahorro con el tiempo a medida que mejoras en el manejo del presupuesto y en pagar tus deudas. Averigua cuánto necesitas A medida que ahorras, querrás establecer algunas cantidades objetivo. Mira tu ingreso mensual. La mayor emergencia que devasta a las personas sin un fondo de ahorro es la pérdida de ingresos. ¿Qué sucede si pierdes tu trabajo o si te lesionas y no puedes trabajar? En estas situaciones, lo peor que puedes hacer es usar tarjetas de crédito para sobrevivir. Nunca uses el crédito como sustituto de los ingresos. El consejo estándar es ahorrar hasta 3 a 9 meses de ingresos en su fondo de ahorro de emergencia para capear una pérdida de trabajo u otra pérdida de ingresos. Mantén las deudas pagadas Si no tienes que pagar las facturas de las tarjetas de crédito, será mucho más fácil sobrevivir con tu fondo de emergencia durante un período de desempleo u otra pérdida de ingresos. Pon fondos adicionales en ahorros Si te llega dinero extra, ya sea un reembolso de impuestos, una venta de garage, un regalo, etc., no lo gastes, guárdalo. Demasiadas personas tratan los ingresos adicionales e inesperados como una licencia para gastar. Pero si ahorras este tipo de ganancias inesperadas, no importa cuán pequeñas sean, entonces será más fácil desarrollar tus objetivos de ahorro. No toques el fondo de emergencia, hasta que sea una verdadera emergencia ¿Cuándo es apropiado utilizar tu fondo de emergencia? Una emergencia es una circunstancia que impide tu capacidad de obtener un ingreso, o es absolutamente necesaria para tu vida, como los gastos médicos. Recuerda, las emergencias deben ser inesperadas. Una táctica inteligente podría ser colocar tus ahorros de emergencia en una cuenta que sea accesible, pero no demasiado conveniente. Una cooperativa de crédito que no tiene demasiadas sucursales podría ser un buen lugar. Intenta evitar poner tu fondo de emergencia en una cuenta a la que puedas acceder con una simple transferencia de fondos en línea. Pero por otro lado, no lo guardes en otra cuentas a las que no pueda acceder si de verdad lo necesitas. Asesórate sobre las posibilidades con tu banco.  Cuando tienes mucho dinero, presupuestar puede ser fácil. Tienes suficiente dinero para pagar todas tus facturas y dinero extra para ahorrar para vacaciones, regalos, celebraciones, etc. Hay personas que están en esta cómoda posición por muchos años y es una actividad bastante positiva, porque ves tu flujo de dinero y al mismo tiempo observas cómo se van cumpliendo sus objetivos financieros.
Pero para quienes no tienen la oportunidad de tener esa estabilidad, realizar un presupuesto es difícil y representa una lucha continua. Sin embargo, hay varias razones por las que necesitas un presupuesto si no tienes mucho dinero. Conoces tus obligaciones Si el dinero es escaso, un presupuesto puede ayudarte a priorizar tus obligaciones. Si no tienes un presupuesto es posible que no tengas suficiente dinero para pagar todas tus facturas, lo que nunca es bueno. Sin un presupuesto, es más fácil gastar dinero frívolamente (aunque sea en cosas mínimas o que parezcan insignificantes) porque no estás consciente de las repercusiones. Un camino claro hacia tus metas Digamos que uno de tus objetivos es ahorrar $ 10,000 en un fondo de emergencia, pero el dinero es escaso. Tal vez sólo puedas reservar $500 al mes para ese objetivo. Un presupuesto te ayudará a ver que si guardan $500 al mes, tendrás un fondo de emergencia en 20 meses. Claro, eso es mucho tiempo, pero es posible que puedas acortar ese tiempo poniendo dinero extra en tus ahorros. Si no tienes un manejo claro de tus objetivos, puedes gastar ese poco de dinero frívolamente cada mes: salir a comer con un amigo o ir al cine. Tener un presupuesto puede hacer que el camino hacia tus objetivos sea más concreto, ya estás consciente de lo que puedes ahorrar, y por lo tanto ya sabes que no debes gastarlo, pero si no lo sabes, ese dinero se va como agua. Un futuro más brillante Como puedes ver, algo tan simple puede mejorar tu situación financiera. Si conviertes tu presupuesto en un hábito, poco a poco, tu situación financiera mejorará. Si logras, por ejemplo, poner $6,500 en tu fondo de emergencia y luego necesitas útiles escolares con un costo de $5,000, puedes pagarlo en efectivo en lugar de endeudarte. Debido a que no te endeudaste, no necesitarás asignar dinero mensualmente a un pago y los intereses correspondientes. En cambio, puedes trabajar para restablecer tu fondo de emergencia. Cuando no tienes mucho dinero, la idea de crear un presupuesto puede parecer intimidante, pero es irónico que es cuando más lo necesitas. Si tienes una visión clara de tu situación financiera y tienes un plan de gastos, es mucho más probable que mejores tu situación financiera en los próximos meses y años.  Utilizar tu fondo de emergencia puede ayudarte a no tener deudas o pagar facturas pendientes, pero es importante determinar si realmente necesitas usarlo. Aquí hay cuatro preguntas que debes hacerte antes de usar tu fondo de emergencia.
1. ¿Es urgente es el gasto? Si tu mascota se enferma repentinamente y tienes que pagar para que sea tratada en el veterinario para salvar su vida, eso podría considerarse un gasto bastante urgente. Sin embargo, si tu mascota necesita vacunas de rutina, no es un gasto en el que debas involucrar tus ahorros, puedes esperar un poco y ahorrar. Urgente debe ser algo que ponga en riesgo tu estabilidad, tu vivienda, tu alimentación y salud. 2. ¿Es realmente una emergencia? Todos definen lo que es una emergencia de manera diferente. Crea mini fondos de emergencia específicos en lugar de tener uno grande. Es posible que desees crear un fondo de emergencia específicamente para reparaciones del hogar, problemas con el automóvil, problemas de salud, niños, etc. Intenta generar una lista de lo que considerarías una emergencia. De esa forma, no tendrás que dudar en usar tus ahorros si alguna de esas situaciones ocurre alguna vez. Solo sé honesto contigo mismo. Considera si el gasto traerá situaciones peores para ti y tu familia. Una verdadera emergencia es más una necesidad que un deseo. 3. ¿Hay una mejor manera de pagar los gastos? Esta es una pregunta muy importante. Aquellos que trabajan duro para construir su fondo de emergencia pueden tener dificultades para separarse del dinero, por eso es mejor explorar primero todas las alternativas. Si tienes una reserva de efectivo en tu cuenta corriente, usar ese dinero puede ser mejor que utilizar tu fondo de emergencia. Una tarjeta de crédito que puedes pagar por completo antes de que finalice el ciclo de facturación es otra opción en lugar de tu fondo de emergencia. Sin embargo, si otra opción de pago alternativa te colocará en una situación financiera peor, como endeudarte, debes recurrir a tu fondo de emergencia y reemplazar el dinero cuando puedas. El objetivo principal del fondo de emergencia es proteger tus finanzas y evitar endeudarte cuando ocurra lo inesperado. 4. ¿El beneficio de usar el dinero supera el costo? Finalmente, tendrás que determinar si usar tu fondo de emergencia realmente valdrá la pena. El "beneficio" debe ser tener cubiertos tus gastos sin tener que endeudarte. El "costo" sería perder parte o la totalidad de tus ahorros de emergencia y tener que comenzar desde cero. La mejor manera de responder a esta pregunta es clasificar el gasto en cuestión de un nivel de 1-10. Si puedes utilizar tu fondo de emergencia para un gasto y agotarlo, es posible que no tengas un colchón financiero que lo respalde cuando llegue el próximo gasto inesperado. No hay nada de malo en utilizar tu fondo de emergencia. Para eso está ahí, siempre y cuando te asegures de usarlo por las razones correctas. Para evitar que la decisión sea demasiado difícil, concéntrate en financiar completamente tu fondo de emergencia lo más rápido posible. Además, piensa en ahorrar independientemente un fondo de efectivo o en tu cuenta corriente, para cubrir los gastos de al menos un mes. De esa manera, tu fondo de emergencia real estará protegido y solo se utilizará para gastos de emergencia reales.  Mudarse nuevamente con tus papás no es lo más placentero del mundo, pero muchas veces hay tanto situaciones económicas como sociales que no podemos evitar. Si tu objetivo es gastar menos dinero o ahorrar, regresar a vivir con tus papás puede ser muy efectivo si lo haces bien.
Lo más probable es que no te cobrarán renta o que te hagan un descuento porque saben que en ese momento tu situación realmente no lo permite, pero seguramente compartirán todos los costos de los servicios públicos, y seamos honestos, probablemente comas también de su comida o no pagues por lo que te costaría hacerlo solo. ¿Cuál es el verdadero costo? Si bien mudarte con tus papás podría ser excelente para tus finanzas, podría limitar tu vida de muchas maneras. En este artículo te compartimos los pros y los contras de hacer este gran cambio, incluso si es sólo temporal. Como eres su hijo o hija, probablemente no te dejarán cooperar por un tiempo. Así que comerás su comida, usarás su internet y cable, y tomarás largas duchas calientes que no tienes que pagar. Pero, por muy molesto que parezca tener a tus padres en el mismo espacio que tú, asegúrate de no aprovecharte de su generosidad y ser agradecido. Después de todo, eres un adulto ahora y ellos no tendrían la necesidad de recibirte. Pro: tus papás también pueden ahorrar dinero Si estableces un acuerdo con tus padres, como una relación propietario-inquilino, te pueden cobrar un alquiler (conveniente para ambos), así ellos podrían ganar un poco de dinero extra por tenerte en casa. Si tienes hermanos pequeños, tus padres podrán contar contigo para cuidar de los niños gratis, no es la forma más emocionante de pasar la cuarentena, pero recuerda que se trata de obtener beneficios mutuos. Si compras tu propia comida, tus padres no tendrán que ajustar su presupuesto actual de alimentos. Pro: puedes pagar tus deudas más rápidamente Actualmente es raro encontrar personas que no tengan deudas. Regresar a casa es el momento perfecto para eliminar muchas de ellas. Es mucho más difícil de pagar, incluso el pago mínimo de tu préstamo, cuando tienes una docena de otros gastos. Probablemente sientas la tentación de gastar el dinero “extra” que tienes en salidas nocturnas, ropa, devices electrónicos, etc. Pero recuerda que ya no eres un adolescente, tienes que pagar pronto, para poder dejar la casa de tus papás en cuanto tengas mayor estabilidad. Pro: salud y bienestar Cuando estamos solos generalmente comemos no muy saludablemente, en casa de tus padres, tu dieta puede mejorar, pues suelen cocinar para toda la familia, con más verduras e incluyendo todos los grupos alimenticios. También se fomenta la cercanía familiar, fortalecer los lazos con personas cercanas que nos conocen tiene una influencia en nuestro bienestar general al sentirnos respaldados y acompañados. Los contras. Con: puede que no seas más saludable Hay muchos papás que caen en el extremo al alimentarnos en exceso. Esto puede resultar contraproducente, tanto para tu dieta, como para la billetera de todos. Con: es fácil gastar de más cuando vives con tus padres Si bien es fácil ahorrar en los grandes gastos mensuales, como renta, cable y servicios públicos, te sorprenderás de lo fácil que es gastar en cosas frívolas por Internet. Como no necesitas estar cuidando tus gastos para vivir, es probable que no estés midiéndolos, como haces normalmente, lo que significa que su dinero se irá rápido. Con: vivir en casa tiene una manera de hacerte sentir como un adolescente otra vez El lugar donde vivimos define mucho sobre quiénes somos. Cuando regresas a vivir con tus papás, puedes regresar a ser la persona que eras cuando vivías allí. Cuida la forma en que te transformas mientras vives allí, para no perder tus objetivos que te definirán como una persona madura y estable. Decide si ahorrar dinero supera los efectos psicológicos de vivir en casa. Si bien es posible que no estés pagando una renta o las facturas, tus gastos pueden quedar sin control, al relajarte y gastar en cosas innecesarias. Esto significa que no volverás a aprovechar al máximo vivir con tus padres, que no crecerás y que, al contrario, estarás lejos de alcanzar la el éxito financiero.  El estrés financiero originado por deudas puede causar ansiedad y depresión, aumentar la presión arterial, provocar insomnio o el abuso de sustancias. Estos son los consejos de un expertos en salud mental para hacer frente.
Durante años, los estudios han demostrado que las personas endeudadas tienen tasas más altas de problemas de salud mental, como depresión y ansiedad, que aquellas que no tienen deudas. Según la Clínica Mayo, la ansiedad y la depresión pueden provocar problemas graves como: · Dolores de cabeza, aumento de peso, problemas digestivos y otros problemas físicos. · Insomnio o dormir demasiado. · Abuso de alcohol o sustancias. · Nerviosismo y trastornos de pánico. · Conflictos en el trabajo y el hogar. La deuda también puede conducir a graves problemas de salud. Un estudio reciente encontró que los adultos jóvenes con grandes deudas también tienen tasas más altas de presión arterial alta, lo que puede provocar ataques cardíacos y accidentes cerebrovasculares. En otras palabras, una deuda implica mucho más que un problema financiero, puede dañar gravemente tu salud física y mental. ¿Cómo puedes mejorar esta situación? 1. Enfrenta la realidad de tu situación, incluso si te molesta. ¿Evitas abrir las facturas de tu tarjeta de crédito? Cuando finalmente lo haces, ¿sólo miras fugazmente los cargos, porque no quieres enfrentarte a cuánto agregaste a tu saldo? ¿Evitas mirar de cerca cuánto interés estás pagando? Si respondes afirmativamente a cualquiera de las preguntas anteriores, es porque estás deprimidos por la cantidad de deuda que adquiriste en el pasado y ansioso por cómo saldrás de ella ahora y en el futuro. Pero si deseas poner fin a la depresión, la ansiedad y las consecuencias para la salud asociadas, debe enfrentar y examinar detenidamente todas esas facturas, sin importan cuán abrumador sea. 2. Elige el método de eliminación de deudas que te causa la menor cantidad de ansiedad. Una vez que comprenda cuánto debe y a quién, es hora de elegir entre uno de los dos métodos de pago de deuda: Método de bola de nieve: Haciendo los pagos mínimos de todas tus deudas, luego pagando el dinero restante hacia tu saldo más pequeño. Apilamiento de deudas: Realiza los pagos mínimos de todas tus deudas y luego paga el dinero restante a la deuda que tenga la tasa de interés más alta. Desde un punto de vista puramente financiero, el apilamiento de deudas es tu mejor opción, porque ahorras la mayor cantidad de dinero en pagos de intereses. Pero la mente no opera sólo con la lógica. Si tienes un gran saldo en tu préstamo con el mayor interés, te tomará mucho tiempo eliminar esa deuda y el proceso puede hacerte sentir frustrado. Si esto te abruma, pagar pequeñas deudas es ciertamente mejor para ti. 3. Para evitar futuras deudas, ten en cuenta el vínculo entre felicidad, tristeza y tus compras. Usando cualquiera de los métodos, llegará el día en que finalmente pagarás una de tus deudas. Desde un punto de vista psicológico, este puede ser un momento peligroso, pues una vez que las personas alcanzan una meta secundaria, como pagar una sola deuda, pueden celebrar y relajarse, sin llegar a pagar las deudas mayores. En otras palabras, una vez que veas un cero en tu estado de tarjeta de crédito, podrías verte tentado a poner un nuevo cargo en tu tarjeta. O tal vez algún día, te sentirás desanimado por algo más y disfrutarás de una pequeña "terapia de compras" para sentirte mejor. Para muchas personas, comprar puede ser una cura efectiva (aunque momentánea) para la tristeza, pues proporciona una sensación de control personal sobre el entorno. Evita caer nuevamente en otra deuda. De cualquier manera, ya seas feliz o triste, llegará el día en que desees comprar cosas porque se siente bien. Por supuesto, puedes comprar, pero evita las compras que no puedes pagar en su totalidad. Porque si te encuentras nuevamente endeudado, el ciclo de ansiedad y depresión comenzará nuevamente. |
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